房贷提前还款最佳时间点：贷款前13最省息

“要不要提前还？啥时候提前还？怎么还最省钱？”——每次打开后台，私信里这三个问号连环轰炸，比“新手如何快速涨粉”还高频。房贷提前还款时间到底怎么掐？博主今天不端水，直接甩实操，能省一分是一分。

先说结论：
前1/3期限猛如虎，后1/3期限不如狗。
看不懂？我拆给你看。

有人问：“博主，我贷了30年，第几年还最香？”——第3~4年。
理由简单粗暴：

1. 大部分银行满1年就免违约金，第3年去还刚好踩点。

2. 利息还没被你“喂饱”，一刀下去能砍掉十几万。

3. 现金流压力小，手里攒的钱不至于砸锅卖铁。

再甩一个表格，手把手算给你看：

数据来源兔子哥自己拿Excel捣鼓的，误差±0.2万，别杠。

好了，核心问题开始自问自答：

Q1：缩短年限还是减少月供？
A：缩短年限！ 同样是扔20万进去，缩短年限能直接让你提前6~8年解套；减少月供只是让你每个月少还几百块，利息照付不误。银行柜台默认选“减少月供”，你不张口，他就给你按最赚银行的方式走，别怪我没提醒。

Q2：手里只有15万，要不要硬凑30万去提前还？
A：别，千万别。留好6个月家庭现金流再去冲，不然急用钱的时候只能去借年化18%的信用贷，那就真成韭菜了。

Q3：公积金+商贷组合贷，先还哪个？
A：先还商贷。公积金利率3.1%，商贷4.3%，傻子都知道先砍高息的。

Q4：等额本金有必要提前还吗？
A：有，但动作要快。等额本金前期利息也重，最好在贷款周期的1/4以前动手，30年贷就第7年之前，20年贷就第5年之前。过了这个点，利息都被你还得七七八八，再提前纯属给银行送温暖。

实操流程顺一遍，免得你们跑断腿：

1. 给贷款支行打电话，问清“违约金、最短预约时间、要带啥材料”。

2. 线上预约或柜台拿号，填《提前还款申请表》。

3. 选“月供不变，缩短年限”，当场让柜员算给你看。

4. 把钱转进还款卡，银行划扣，3~5个工作日出结清证明。

5. 拿着结清证明去不动产登记中心解押，完事儿。

最后说点掏心窝的：
提前还款时间这事儿，别被“最佳”俩字绑架。适合你的，才是最好的。
如果你手里闲钱年化能跑赢房贷利率，那就别急着还；跑不赢，就早点上岸。
反正我已经在第3年提前还了两次，每次睡觉都香一点——无债一身轻，真的不是鸡汤。