信用卡最低还款怎么算？10%账单+利息规则详解
信用卡最低还款怎么算的？这个问题，每到账单日就蹦进我的脑海。去年11月，我因为一笔急用的医药费刷了卡，结果看到账单上那行小字“最低还款仅需￥1,200”，差点长舒一口气。点完“最低还款”按钮的下一秒，我才意识到：这钱不是银行白送的，而是利息和手续费悄悄埋伏的起点。
先说结论：最低还款额=账单里10%的消费本金+100%的取现本金+100%的分期本期应还+100%的利息、手续费+上期未还部分。听起来像绕口令，但拆开看就懂。我那期账单里，消费本金是8,000元，取现2,000元，上期没还清的利息是58元，于是最低还款额=8,000×10%+2,000+58=2,858元。银行页面显示的￥1,200其实只算了消费本金部分，取现和利息必须全额还，不然就按全部欠款计息，日息万五，年化18.25%，利滚利比雪球还快。
很多朋友以为“最低还款”等于“分期”，其实两者差了一个银河系。分期是银行把本金拆成若干期，每期收固定手续费，提前还款也要把剩余手续费一次性补齐；最低还款则是银行给你“喘息权”，但利息从你刷卡那天开始算，不是从还款日开始算。比如你1号刷了5,000元，25号出账单，最低还款500元，你选择最低还款后，利息从1号到25号按5,000元算，26号开始按4,500元算，直到你还清。听起来不多，但真到下一期账单，你会发现利息比本金长得还精神。
我亲测过一笔3,000元的账单，最低还款300元，拖了三个月，利息+违约金滚到400多元，相当于多付了一个AirPods。更坑的是，最低还款期间，卡片额度被冻结，想再刷大额只能干瞪眼。后来我学乖了，把信用卡绑定工资卡自动全额还款，每天醒来第一件事就是打开App看余额，生怕哪天又被“最低还款”温柔一刀。
如果你已经踩坑，记住两条自救法则：第一，立刻拨打银行客服申请账单分期，虽然也有手续费，但比最低还款的复利低；第二，把信用卡换成“容时容差”高的银行，比如某股份制银行允许3天宽限期、10元以内差额不算逾期，能救命。当然，终极方案还是别让自己走到“最低还款”这一步——把信用卡当记账卡，每月工资一到账就全额还，别让银行赚你一分钱利息。毕竟，信用卡最低还款怎么算的这道数学题，算到最后吃亏的永远是我们自己。
