信用卡最低还款怎么算？利息规则、操作步骤详解

“信用卡还最低还款”这六个字，像一颗定时炸弹，静静躺在每月账单的角落里。很多人点开短信，看到“本期应还：￥10,000，最低还款：￥1,000”时，心里会松一口气：先还最低，剩下的下个月再说。可这一松，往往就把利息的雪球推下了山坡。

后台有位读者阿青，去年双十一刷了3万块买相机和镜头，当月只还了最低还款3000。她以为自己只是“缓一缓”，结果第二个月账单出来，利息直接从0跳到450块。那一刻她才意识到，“最低还款”不是缓冲垫，而是信用卡公司精心设计的温水煮青蛙。

银行当然希望你永远只还最低还款。只要你没全额结清，哪怕差1分钱，系统都会按全部账单金额从消费当天开始计息，日息万五，折算年化18%起步。更狠的是，循环利息会滚进下期账单，再产生新的利息，利滚利，比高利贷还稳准狠。你以为自己只是晚一点，其实是在给银行打工。

那到底要不要还最低？答案是：应急可以，长期必死。如果你临时现金流断了，最低还款能保住征信，避免逾期；可一旦连续三个月都只还最低，银行就会把你列入“风险客户”，提额、分期、贷款统统与你绝缘。征信报告上虽然看不到“最低还款”字样，但系统后台会默默给你打低分，未来房贷车贷利率上浮1个点，可能就是从这一刻埋下的雷。

有人可能会问：那我能不能先还最低，再分期？别做梦了。银行早就堵死了这条路：只要做过最低还款，当月账单就不能再申请分期，想拆东墙补西墙都没门。唯一自救的办法，是立刻借钱把窟窿堵上，或者干脆找银行协商个性化分期，把利息砍到年化7%左右，虽然要付手续费，但总比被18%吸血强。

最后提醒一句：信用卡是工具，不是救命稻草。每次看到账单上的“最低还款”，默念三遍：这是银行在钓鱼，不是在做慈善。实在还不上，宁可逾期协商，也不要长期最低还款。前者伤征信一时，后者伤钱包一世。