等额本息VS等额本金：房贷还款区别大揭秘

上个月，我跟大学同学阿浩吃饭，他刚办完房贷，一脸纠结地问我：“银行的人问我选本息还是本金，到底有啥区别？”我让他把计算器拿出来，现场给他算了笔账，他听完直接拍大腿：“早知道你给我科普，我就不走冤枉路了！”今天索性把那段对话整理出来，希望也能帮到你。

先说结论：两种还款方式的核心差别在于“利息怎么算、钱怎么流”。如果把贷款比作一条水管，本息还款就像匀速放水，每个月流出的水量恒定；本金还款则是先开闸后关闸，前期水量大，后期越来越小。

先聊聊本息还款。它的大名叫“等额本息”，公式听着复杂，但原理一句话：把全部利息和本金揉在一起，平均摊到每个月。举个例子，100万商贷、30年期、年利率4.3%，用等额本息计算器敲一下，月供是4948元。这4948元里，第一个月利息占大头，大约3583元，本金只占1365元；到最后一个月，利息只剩十几块，本金占4900多。三十年里，你一共还了178.3万，利息78.3万。优点是心里踏实，每月固定数额，不怕工资起伏；缺点是前期几乎在帮银行“打工”，本金下得慢，提前还款时会发现省下的利息不如预期。

再来看本金还款，也叫“等额本金”。它的逻辑更简单：把100万本金分成360等份，每个月先还2777元本金，利息按剩余本金实时计算。所以第一个月利息同样是3583元，月供6350元；第二个月本金少了2777元，利息降到3573元，月供降到6340元；到最后一个月，只剩2777元本金加几块钱利息，月供2800出头。三十年总利息约64.6万，比等额本息少了13.7万。优点是总利息低，适合收入高、想少给银行钱的人；缺点是前期月供高，对现金流是硬考验。

说完数字，再说说场景。我认识一对小夫妻，俩人都刚工作，工资加起来1万5，还得留钱装修，果断选本息还款，月供四千多，压力可控。另一位做IT的朋友，年薪40万，奖金丰厚，毫不犹豫选本金还款，前两年月供七千多咬咬牙，第三年奖金到账直接提前还了30万，省下的利息够给娃报双语幼儿园。

这里再插一句：很多人担心提前还款违约金。实际上，大部分银行对两种还款方式的政策差不多，满一年后提前还款通常免违约金。但本息还款由于前期利息占比高，提前还款时“视觉冲击力”大，一看账单发现还了20万、本金只少了5万，容易误以为被坑，其实只是数学规律。

最后给个小建议：如果你对未来收入看涨，或者打算三五年后置换房产，本金还款确实划算；如果更看重稳定、不想被月供追着跑，本息还款更省心。实在纠结，不妨做张表，把两种方式的月供、总利息、五年后剩余本金都列出来，数字比任何话术都诚实。

阿浩听完我的分析，第二天就跑回银行把本息改成了本金。用他的话说：“反正我年终奖高，就当强制储蓄了。”你看，弄懂“本息还款和本金还款的区别”后，做决定其实没那么难。