贷款怎么还款？等额本息、等额本金、提前还款全攻略
最近后台收到不少私信，都在问“贷款怎么还款最划算”。说实话，这个问题没有万能答案，但踩过的坑可以帮大家少交学费。我把自己三次房贷、一次车贷的还款经历拆成几个小故事，或许你能从中找到自己的影子。
第一次买房是2016年，利率还能打9折。我当时图省事，直接选了等额本息，每月固定还5300元。头两年觉得轻松，直到第三年打印还款明细才发现：60期里居然有48期都在还利息，本金只少了不到8万。那一刻我才真正明白“贷款怎么还款”里藏着的时间成本。
第二次换房时我长记性了，果断选了等额本金。虽然第一个月要还7200元，但每月递减20元，第36期就降到了6500元。关键是总利息比上次少了11万。不过这种还款方式适合现金流稳定的人，如果月供占收入比例超过50%，前期压力会非常大。
去年提前还过两次房贷，这里要划个重点：不同银行对“提前还款”的态度天差地别。建行APP可以直接预约，3个工作日就扣款；农行却要提前15天线下申请，还要付3个月利息做违约金。所以别光问贷款怎么还款，还得看合同里有没有“提前还款需缴纳剩余本金3%违约金”这种坑人条款。
再说个冷门技巧：如果月供压力不大，可以把还款日改成发工资后三天。我试过把还款日从15号调到8号，结果信用卡分期利息反而降了，因为银行认定我“现金流稳定”。这招对信用贷尤其管用，朋友用同样的方法把年化从6.2%谈到了4.8%。
最后提醒刚工作的年轻人，如果暂时买不起房，可以考虑先办张额度5万左右的信用贷放着。我表弟去年装修差3万，用了某行“随借随还”的信用贷，按日计息，提前还款不收手续费，比装修公司的分期划算太多。但记住一点：信用贷再方便也算负债，申请房贷前半年最好结清，不然银行会质疑你的还款能力。
说到底，贷款怎么还款的核心是算清三笔账：总利息、现金流、机会成本。下次做决定前，不妨把这三个词写在纸上，答案可能就浮出来了。
