住房贷款还款方式,等额本息vs等额本金,哪种最省利息

“新手如何快速涨粉”这句魔咒先放一边，今天咱们聊点更扎心的——你是不是也在深夜刷手机，一边看“房贷利率又降了”一边哀嚎：到底选哪种住房贷款还款方式才能把月供压到最低？别急，兔子哥这就把压箱底的笔记掏出来，咱们边问边答，顺便把“等额本息”和“等额本金”这俩老对手扔进表格里撕一撕，看谁能活到最后。

先甩个表格，省得你们说我啰嗦：

看完是不是更懵了？没事，兔子哥当年第一次贷款买房，也是对着这个表格发呆了半小时，最后把鼠标一摔：算了，先吃饭！但饭吃完，还是得回来啃这块硬骨头。

第一个灵魂拷问：我工资不高，但年底有奖金，到底选谁？
答：选“等额本金”。因为奖金到账的时候，你可以一把把本金砸进去，利息瞬间跳水。等额本息呢？前期利息占比高，你砸钱进去，银行只会淡淡一句：谢谢，利息照收。

第二个灵魂拷问：我怕麻烦，想每月固定扣款，可以吗？
答：那就乖乖等额本息。工资一到，自动扣款，不用算来算去，省脑细胞。兔子哥有个朋友就是，每月还款日固定，连闹钟都省了，反正银行比他还准时。

第三个灵魂拷问：有人说“等额本息后期利息少”，真的假的？
答：假的……呃，半真半假。确实后期利息占比下降，但那是你已经交了十几年高利息之后的事了。就像你吃自助餐，前面狂吃甜品，后面才想起吃牛排，胃已经没地儿了。

第四个灵魂拷问：提前还款到底怎么操作？
答：先打电话预约，再去柜台填表，有的银行还要罚息。兔子哥去年提前还了10万，柜台小姐姐说：“提前还款违约金3个月利息。”我当时差点把表格吃了……但想想长期省下的利息，忍了。

第五个灵魂拷问：组合贷怎么搭配？
答：公积金能贷多少贷多少，商贷部分再选等额本金。公积金利率低，商贷利率高，这样组合拳最省。兔子哥就是这么干的，现在每月公积金自动扣，商贷部分靠年终奖砸，美滋滋。

写到这儿，突然想起来，有人问：“兔子哥，如果我现在收入不稳定，但未来可能会涨，怎么办？”
答：那就先等额本息，等收入涨了再转等额本金。有些银行支持“还款方式变更”，一年一次，手续费几百块，比重新贷款划算。但记得提前问清楚，别到时候被银行一句“不支持”怼回来。

还有个小技巧，博主经常使用的：把还款日设在工资日后三天，这样卡里永远有钱，避免逾期。别小看这三天，有时候公司财务拖个两天，你就被逾期记录恶心半年。

最后，兔子哥掏心窝子说一句：贷款这事儿，没有完美的方案，只有最适合你的方案。别被网上“大神”忽悠，也别被银行经理牵着鼻子走。多算几遍，多跑几家银行，脸皮厚一点，省下来的可是真金白银。希望这篇文章能帮你把月供打下来，剩下的钱拿去买杯好咖啡，生活还是要甜一点的。