网贷协商还款流程详解：逾期后如何只还本金？

“兄弟，我扛不住了，想跟你聊聊网贷协商还款的流程。”上周深夜，朋友阿杰给我发来这条微信，隔着屏幕都能感受到他的焦虑。其实不止阿杰，最近后台私信里，几乎每天都有人问：催收电话轰炸怎么办？通讯录被爆怎么办？实在没钱还能不能谈？今天我就把这几年陪跑上百位负债人的实战经验，一次性讲透，照着做，至少能把利息砍一半，把爆雷风险降到最低。

先说结论：90%的网贷平台都能谈，但顺序不能乱。第一步不是打电话，而是把自己的债务拆成三列：平台名称、剩余本金、已还利息。用Excel也好，手写也罢，这一步是为了让你心里有底，也防止客服忽悠。接着去中国人民银行征信中心拉一份详版征信，把上面的“呆账”“代偿”标红，这些就是谈判筹码——平台越怕你征信彻底烂掉，越愿意松口。

第二步才轮到“打第一通电话”。记住，别找催收，催收只有权限让你“今天几点前还”，真正能做主的叫“贷后管理”或“协商专员”。拨通后别哭穷，直接抛三步法：表明还款意愿、说明困难原因、给出偿还方案。比如：“我现在确实失业，但跑外卖每月能拿4000，想分24期还本金，利息全免，行不行？”注意全程录音，对方一旦松口说“可以帮您申请”，立刻追问：“请给我一个对公账户，我今天就先还500诚意金。”这一步很关键，很多平台看到诚意金，风控系统就会把你的案子从催收部转到协商部，催收电话瞬间少一半。

第三步是“砍息拉锯战”。平台第一次给的方案通常是“减免30%利息，分12期”，别答应，直接回：“我咨询过律师，按照《互联网金融逾期债务催收自律公约》，你们收取的综合年化超过24%的部分我可以不还。”说完挂电话，等三天，90%的概率会回电让步。要是遇到头铁的平台，比如某团、某60，就去黑猫投诉、聚投诉各发一条帖子，注明“暴力催收”，一般48小时内专员就会主动联系你改方案。

最后一步是“纸质协议”。所有口头承诺都不算数，必须让对方发加盖公章的PDF协议到你的邮箱，核对三条：剩余本金、分期数、是否停息。确认无误后再签字回传。从这一刻起，催收电话会彻底消失，你只需要每月固定打款到对公账户，记得备注“姓名+协商还款”，保留回执。半年后去拉征信，如果显示“结清”而不是“代偿”，恭喜你，上岸成功。

有人问我：“老师，我名下十几个平台，能不能一起谈？”当然可以，但顺序有讲究：先谈上征信的，再谈持牌的，最后才轮到那些年利率36%的野路子。原因很简单，征信坏了影响买房买车，而野路子平台本身就不合规，越晚还越能压价。去年有位粉丝欠某借条8万，拖到第9个月，平台主动说“还3万就行”，直接省了5万。

写到这里，阿杰已经按流程走完前两步，昨天兴奋地跟我说：“催收电话真的停了，客服让我下周去签协议。”如果你也正被网贷逼到墙角，别慌，把这篇文章收藏起来，一步步照做。记住，负债不是终点，而是提醒你重新规划人生的闹钟。等你彻底结清那天，别忘了回来留个言，我们一起喝杯奶茶庆祝。