公积金每月到底要还多少钱？会不会比信用卡账单还吓人？

“我攒了20万，要不要提前还房贷？”这是最近朋友群里最热闹的话题。有人算了笔账，说利息省了近十万；也有人摇头，说把这笔钱拿去买稳健理财，收益反而更高。按揭提前还款到底划不划得来？先别急着跟风，把下面几个问题想清楚再说。

一、先确认贷款合同细节
打开抽屉，把那份落灰的《个人购房担保借款合同》翻出来，重点看两处：1.提前还款是否收违约金；2.是等额本息还是等额本金。以建行为例，贷款满一年后提前还款，违约金为提前部分一个月的利息，金额并不算夸张；而等额本息前几年利息占比高，越晚还越吃亏，这就直接影响了“划得来”的结论。

二、算清两套账：省多少利息VS少赚多少收益
把剩余本金、剩余年限、当前利率输入房贷计算器，假设还剩80万、20年、利率4.3%，一次性提前还20万，可省利息约12万。再把这20万放进年化3.5%的低风险理财，20年后复利大约到手14万多。表面看提前还款似乎多省2万，但别忘了：提前还款是“确定省”，理财收益却是“预期赚”。如果你能接受理财波动，或者能找到更高收益且风险可控的渠道，按揭提前还款未必是最佳选择。

三、现金流安全垫别忽视
很多人忽略了一点：提前还款后，这笔钱就“锁死”在房子里，遇到急事只能卖房或做抵押。留足6—12个月的日常支出、孩子教育、父母医疗备用金后，再考虑提前还款，才算真正的“划得来”。否则，为了省利息却让自己陷入现金流焦虑，反而得不偿失。

四、心理账户的隐形价值
有位同事说得好：“每月看到房贷账单就烦，提前还完，睡眠质量直接提升。”如果你属于对负债极度敏感的人，提前还款带来的情绪收益可能远超数字本身。毕竟，不是所有人都能把理财收益稳稳拿到手，但“无债一身轻”的快乐是即时兑现的。

五、组合打法：部分提前还款+期限不变
不想一次掏空积蓄，又想减少利息？可以向银行申请“部分提前还款，保持月供不变，缩短年限”。同样20万、剩余20年、利率4.3%，缩短期限后能省利息约18万，比直接减少月供多省6万，压力也没增加，是目前多数人认为“最划得来”的中间路线。

结论
按揭提前还款划不划得来，没有标准答案。关键看合同条款、现金流、理财能力、心理承受度。如果你厌恶负债、违约金不高、手头现金充裕，提前还款大概率值得；反之，若有稳健投资渠道、近期有大额支出，把钱留在手里更灵活。最怕的是盲从邻居或短视频大V，把原本用来抵御风险的资金一股脑扔进银行，结果遇到裁员、生病才发现，房子不能当饭吃。先算清，再决定，才是对自己最负责的选择。