公积金贷款可以选等额本金吗，怎么选更省钱
“喂！听说了吗？公积金贷款居然还能选等额本金？真的假的？！”
别急，先别被朋友圈的只言片语吓到。今天咱们就用大白话，把这个问题掰开揉碎，连汤带水地端到你面前。
先搞清楚：公积金贷款到底是个啥？
说白了，公积金贷款=国家给你开的一张“低息信用卡”。
利率低到离谱：2024年最新5年以上首套房利率才3.1%，比商贷4.2%整整便宜一个多点。
额度看城市：广州夫妻最高120万，上海可到160万，具体得查当地公积金中心的小本本。
只能用来买房，不能拿去炒股买奶茶，别打歪主意哈。
等额本金是啥？跟等额本息差在哪？
把贷款想成切西瓜：
等额本金：每月切同样大小的“本金块”，利息按剩余瓜肉算，前面切得狠，月供高；后面瓜肉少了，月供嗖嗖往下掉。
等额本息：每月交固定金额，前期利息占大头，后期本金占大头，像还信用卡最低还款，平稳但利息总支出高。
放张图更直观：
| 还款方式 | 首月月供 | 末月月供 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本金 | 8500元 | 4100元 | 少！ | 前期扛得住、想省利息 |
| 等额本息 | 6200元 | 6200元 | 多！ | 收入稳定、怕月供波动 |
公积金贷款能选等额本金吗？官方咋说？
直接翻住建部的红头文件：
“公积金贷款支持等额本金、等额本息两种还款方式，由借款人自主选择。”
看到没？白纸黑字，板上钉钉。但为啥柜员姐姐常推荐等额本息？
怕新手算不清：等额本金前期月供高，怕你一时脑热签完合同又后悔。
系统默认勾选：很多银行界面默认“等额本息”，手快点下一步就掉坑。
我的独家观察：为啥有人坚决选等额本金？
讲个真事儿：
去年帮表妹办贷款，她月薪1万8，公积金月缴4000，选了等额本金。
首月多还2000，但她咬牙认了：“姐，我年终奖6万，就当提前还贷了。”
五年后，她的月供从8300降到5800，利息省了快14万，美滋滋请我吃了顿椰子鸡。
结论：抗得住前期压力的人，选等额本金是真香。
实操手册：新手三步搞定等额本金
1 查额度：打开支付宝→市民中心→公积金查询，看自己能贷多少。
2 算月供：微信搜“房贷计算器”，输入贷款金额年限，选“等额本金”，截图保存。
3 带资料冲柜台：身份证、购房合同、首付款发票，直接跟柜员说：“我要等额本金！”
容易被忽略的坑
部分城市有限制：比如深圳2023年曾短暂暂停组合贷选等额本金，得提前打电话问。
提前还款违约金：有些城市3年内提前还要收1%违约金，选等额本金+提前还款组合拳前，先算笔账。
收入证明要翻倍：首月月供8500，收入证明至少开到1万7，别卡壳。
到底怎么选？给你一张决策表
| 情况 | 闭眼选等额本金 | 老老实实等额本息 |
|---|---|---|
| 公积金月缴 > 月供50% | 冲！利息省出装修款 | 没必要多付利息 |
| 近两年准备生娃换工作 | 怕收入波动 | 稳住别浪 |
| 单身狗&年终奖丰厚 | 就当强制储蓄 | 利息白给银行 |
| 父母能帮衬前期月供 | 家庭合力薅羊毛 | 别让爸妈压力太大 |
♂ 高频问答时间
Q：等额本金后期月供越来越少，会不会影响公积金冲还贷？
A：不会的！公积金中心每年自动按最新月供划扣，余额不够才扣银行卡，省心得很。
Q：组合贷能一部分等额本金一部分等额本息吗？
A：醒醒！目前99%银行要求两部分还款方式一致，要么全本金要么全本息，别幻想卡BUG。
我的私货建议
如果你现在25岁，工资年年涨，公积金账户躺着十几万，等额本金就是国家给你的隐形红包。
反之，如果你是月光族，每月还完房贷只剩泡面钱，那还是乖乖等额本息，别跟自己过不去。
毕竟，还款方式没有高低贵贱，适合自己的才是最好的。
