信用贷怎么还款最划算？等额本息、先息后本对比解析

“信用贷怎么还款方式”这八个字，是我在地铁上听到前排女生嘀咕的。她拿着手机，眉头皱得能夹死蚊子，屏幕停在某个贷款App的还款页面上。那一刻，我突然意识到，原来不止我一个人在深夜里对着数字心跳加速。今天，我就用最直白的语言，把信用贷的还款门道拆给你看，顺便把我踩过的坑一并打包奉上，免得你重蹈覆辙。

先说最常见的“等额本息”。听起来高大上，其实就是把本金和利息揉在一起，每个月还固定数额。优点是省心，缺点是你前半年几乎都在给银行打工——利息先收，本金后减。我第一次办信用贷时，选了这种方式，结果第二个月看到还款明细，差点原地去世：利息占了80%，本金只动了20%。如果你打算提前还款，记得掐准时间点，否则前期利息白交。

再来说说“等额本金”。这种方式把本金平摊到每个月，利息按剩余本金算，月供逐月递减。优点是总利息少，缺点是前期压力大。我一个做设计的朋友，月收入不稳定，选了等额本金后，前三个月全靠泡面续命。后来他学聪明了，把年终奖拆成三份，直接冲掉前三个月的高月供，后面就轻松多了。如果你收入有季节性波动，可以试试这招。

还有一种叫“先息后本”，听着像天使，实际是魔鬼。前几个月只还利息，最后一次性还本金。很多人被“前期压力小”迷惑，结果到期拿不出一大笔钱，只能续贷，利息滚利息。我认识一个做代购的姑娘，用先息后本贷了20万装修工作室，最后一个月要还21万8，她连夜在朋友圈打折清货，连压箱底的限量包都卖了。如果你不是现金流王者，千万别碰这个。

现在不少平台推“随借随还”，按日计息，提前还款免手续费。听起来灵活，但利率通常比前三种高。我去年装修差3万周转，用了某平台的随借随还，结果15天利息比信用卡分期还贵。后来发现，这种适合短期周转，超过30天就不划算。有个小技巧：如果你预计用款超过一个月，可以拆成两次借，第一次借20天，到期续借，变相降低平均占用天数。

说到提前还款，这里头水很深。有的银行要收违约金，有的要求提前一周预约。我最惨的一次，提前还款被收了3%违约金，理由是“贷款未满6个月”。后来学乖了，签合同前把提前还款条款拍照存证，客服电话录音，再动手。现在有些互联网银行支持App一键结清，比如某商银行，提前还款不收任何费用，但会限制每月操作次数，适合薅羊毛。

最后提醒一句：别用信用卡还信用贷。我表哥干过这事，用信用卡取现5万填信用贷窟窿，结果取现手续费加利息，比信用贷还高。正确的姿势是：如果短期周转不开，优先找银行申请“信用贷展期”，虽然会多付点利息，但比逾期上征信强得多。我有个同事，逾期三天被上报征信，结果第二年房贷批不下来，利率比别人高0.5%，30年要多还十几万。

写到这里，手机弹出还款提醒——我的信用贷这个月该还第11期了。打开App，看到剩余本金只剩40%，突然有点小确幸：原来那些深夜焦虑的还款日，也在悄悄推着生活往前走。屏幕前的你，如果现在正对着“信用贷怎么还款方式”发愁，不妨把这篇文章收藏起来，下次做决定前翻一翻，至少能少掉几根头发。