等额等息还款计算器：月供利息一目了然，房贷车贷必看
“等额等息还款”这五个字，最近在我后台留言里出现的频率高得离谱。后台一位95后小姐姐吐槽：她在短视频平台刷到“月息0.3%”的装修贷，结果签合同才发现是等额等息还款，真实年化竟然逼近15%！她当场破防，连夜私信我求支招。说实话，这坑我三年前也踩过，今天就把话挑明——你以为的“等额等息”，跟银行眼里的“等额等息”，压根不是一个物种。
先讲人话版原理：所谓等额等息，就是每月还的钱里，利息永远按最初本金来算。借10万，月息0.3%，每月利息永远是300块，哪怕你还到最后一期只剩1万本金，利息还是300。听着是不是血压飙升？更离谱的是，大多数机构会把它包装成“等额本息”的低息平替，话术通常是“每月还款额固定，压力小”，结果你打开手机一算，真实年化比普通信用贷还高4个点。
去年我帮表哥算账，他买车时被推荐“60期等额等息”，销售拍着胸脯说“比银行划算”。我把数据甩进Excel：贷款8万，总利息1.8万，表面年利率4.5%，实际IRR直接飙到8.3%。销售当场沉默，表哥连夜退了订金。记住一个铁律：所有不随本金递减的利息计算方式，都是在薅你的羊毛。
那怎么快速识破套路？教你三招：第一，看合同里有没有“按初始本金计息”这行小字；第二，用IRR计算器反推真实年化，超过10%直接跑；第三，问销售“提前还款怎么算违约金”，如果对方支支吾吾，八成有鬼。我亲测有效，去年帮闺蜜省了两万多。
有人可能要杠：那等额等息是不是完全不能碰？也不是。如果你确定两年内提前还款，且违约金低于节省的利息，反而能薅机构羊毛。去年我做企业周转，选了6个月期的等额等息贷，第4个月提前结清，实际成本比过桥资金便宜一半。但记住，这是高手过招，普通人别轻易尝试。
最后掏心窝子说句：所有贷款的本质，都是时间换空间的游戏。下次再听到“月息低”“还款轻松”这些糖衣炮弹，先把合同翻到计息条款那页。毕竟，省下来的每一分利息，都是给未来自己的年终奖。
