信托与银行信贷区别：风险、收益、清算方式对比解析

你有没有想过：手里有点闲钱，该放银行吃利息，还是交给信托公司打理？
先别急着回答，想象一个场景——
周末咖啡馆，隔壁桌的大哥拍着胸脯说：“我去年把房子抵押给银行，贷款做生意，利息低得跟不要钱似的！”
对面的小姐姐却神秘一笑：“我把钱投到信托，一年分红8%，比银行利息香多了！”
听完，你是不是更懵？——到底哪个靠谱？哪个风险大？今天咱们就掰开揉碎聊聊“信托与银行信贷”到底差在哪儿。

H2 先说“出身”：谁开的门，谁立的规矩？

一句话解释：
银行像“大超市”，开门迎客，大家把钱往柜台一塞，银行转手借给别人，赚息差；
信托更像“私房菜”，得先验资，100万起跳，厨师按金主口味定制菜单，赚了大家分，亏了一起扛。

H2 核心问题1：钱到底借给谁？

自问自答时间——
Q：银行放贷的钱，最后都去哪儿了？
A：大部分进了房贷、车贷、企业经营贷。银行怕风险，喜欢“砖头”和“流水”。

Q：信托的钱又去哪儿了？
A：五花八门！

• 某地产商拍下一块地，缺5亿启动资金，找信托 → 发行“XX地产项目集合资金信托计划”。

• 某市政府修地铁，缺钱 → 信托来一笔“政信合作”产品。

• 甚至影视圈也有信托，当年《流浪地球》的特效公司就通过信托融过资。

一句话区别：银行爱“稳稳的幸福”，信托更爱“高回报的刺激”。

H2 风险谁扛？收益谁拿？

用故事说人话——
老张家有100万：

• 方案A：存银行大额存单，年息2.8%，雷打不动。

• 方案B：买某基建信托，预期年化7.5%，期限2年。
  结果一年后，老张去银行，利息准时到账，心里踏实；
  再一看信托，项目因环保审查拖了半年，收益只有5%，但本金还在。
  老张嘟囔：“早知如此，还不如存银行！”
  可隔壁老王却乐开花：“我买的信托投的是新能源电站，一年分红9%，爽翻！”

划重点：

• 银行信贷的风险，银行先扛，国家有存款保险50万兜底；

• 信托的风险，投资者自担，合同里白纸黑字写着“不保本”。

H2 一张表看懂“收益-风险-流动性”

H2 ♂我怎么知道自己适合哪一款？

自问自答继续——
Q：我月光，手头只有5万，该碰信托吗？
A：别闹！先攒够100万再说，信托的门槛不是开玩笑。

Q：我有一套房，想抵押出来做生意，找银行还是信托？
A：

• 银行利率低，但审批慢，查征信、查流水、查纳税一样不落；

• 信托放款快，最快7天到账，利率通常8%起，适合“短平快”周转。

个人小建议：
如果你现金流稳，只是想锦上添花，银行信贷足够；
如果你是“急性子”，项目窗口期短，愿意付高息抢时间，信托可能是“救命稻草”。

H2 案例深扒：一笔真实的信托 vs 银行

2023年，成都某连锁火锅店扩张：

• 银行方案：抵押三套商铺，贷出900万，利率4.1%，3年等额本息。

• 信托方案：发行“火锅供应链应收账款信托”，融资800万，利率9.5%，期限18个月，还款来源是门店每日营收的20%自动归集。
  结果：

• 银行方案每月还27万，老板压力山大；

• 信托方案前6个月生意火爆，提前还款省了一大笔利息；后6个月遇到疫情反弹，营收骤减，差点违约。
  启示：高杠杆的生意，信托像“兴奋剂”，见效快，副作用也大。

H2 容易被忽视的3个小坑

1. 刚兑幻觉
   早些年信托有“兜底”潜规则，现在监管明令禁止，别再幻想“保本保息”。

2. 期限错配
   有人把准备买房的钱投进3年期信托，结果一年半后房东催过户，急得团团转。

3. 收益税
   银行利息暂免个税，信托收益需按“利息股息红利”缴20%，到手再打个八折。

H2 独家数据：2024上半年真实账本

根据用益信托网披露：

• 集合信托平均收益率6.42%，其中基础产业类最高7.1%，房地产类最低5.3%；

• 银行大额存单平均利率2.65%，但“转让专区”兴起，有人2.9%挂出秒光；

• 逾期率：信托行业0.63%，银行对公贷款1.25%。

H2 最后灵魂拷问：我到底该信谁？

说句掏心窝子的：

• 小白阶段，先把银行玩明白，搞懂“复利”“LPR”“等额本息”再谈其他；

• 进阶玩家，可以拿10%资产试水信托，选政信或头部消金项目，别碰“网红”地产；

• 老司机，当我没说，你大概早就“债+股+信托+REITs”全配齐了。

哦对了，有人问：“能不能银行的钱买信托？”——监管明令禁止“信贷资金回流”，别钻空子，查出来要你好看。