等额本息vs等额本金提前还款哪个省利息多,怎么选
“提前还房贷，选等额本息还是等额本金更省钱？”
先别急，咱们把贷款俩兄弟请上台，掰开揉碎聊个通透，保准你看完心里有谱！
先把“俩兄弟”拉出来遛遛——啥叫等额本息，啥叫等额本金？
等额本息：每月还款额固定，像打卡上班，雷打不动。前期利息占大头，后期本金慢慢多起来。
等额本金：每月还的本金固定，利息按剩余本金算，所以月供逐月递减，像下楼梯，越走越轻。
自问自答时间：
Q：我脑袋嗡嗡的，能不能一句话说清楚？
A：行！想月供稳当→选本息；想越还越轻松→选本金。就这么简单！
提前还款到底省在哪？
先抛个数字给大家提提神：
假设贷款100万，30年，利率4.3%，在第5年末一次性提前还20万。
| 还款方式 | 已付利息(5年) | 提前后总利息节省 | 剩余月供变化 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 约20.2万 | 约15.8万 | 月供不变，年限缩短 |
| 等额本金 | 约18.4万 | 约16.9万 | 月供减少，年限不变 |
划重点：本金方式前期利息付得少，提前还款时“省得更多”。但别急着拍板，继续往下看！
算笔细账：提前还款的三种姿势
1 缩年限
本息选这招，月供不变，直接少还好几年，利息砍得狠。
2 减月供
本金选这招，年限照旧，每月钱包压力立刻小一截。
3 部分提前+双管齐下
土豪随意，普通人看现金流，别把自己逼成月光族。
小故事时间：
我朋友阿瓜，2018年买房选了等额本息，去年年终奖到账15万，直接缩年限，原本2046年才能松口气，现在提前到2038年，利息少掏12万多。阿瓜原话：“感觉像白捡了一辆代步车！”
到底哪种人适合哪种方式？一张表看懂
| 场景画像 | 推荐还款方式 | 提前还款策略 | 个人碎碎念 |
|---|---|---|---|
| 工资稳定，爱规划 | 等额本息 | 缩年限 | 月供稳，心里踏实 |
| 收入逐年涨，想省钱 | 等额本金 | 减月供 | 越还越轻松，爽点在后头 |
| 创业狗，现金流忽高忽低 | 等额本息 | 有钱就还，缩年限 | 留点现金防万一 |
| 公积金覆盖大半月供 | 等额本金 | 不急提前，先吃利差 | 公积金利率低，慢慢还更香 |
独家小实验：把“利息”煮给你看
我用Excel做了个“小火慢炖”：
把100万贷款拆成100份“小面饼”，每份1万。
等额本息：前期每份面饼利息高，像煎饼刷厚酱；后期酱少饼多。
等额本金：每份面饼酱量递减，越往后越清淡。
结论：越早提前还款，等额本金“酱”剩得更多，省得也更多。
银行柜员不会告诉你的悄悄话
违约金？ 现在大部分银行满一年就不收，提前打个电话确认，别被忽悠。
线上预约？ 工行、建行APP都能约，排队比线下快一倍。
别忘了退税：提前还款后记得去个税APP更新房贷利息专项扣除，蚊子腿也是肉。
我的个人小建议
如果你现在月供不吃力，且未来收入看涨，等额本金+提前减月供是真香组合。
如果你怕变数，比如随时可能换工作、生娃，等额本息+缩年限更稳。
手里闲钱不到一年收入，别all in提前还，留点现金抗风险，毕竟生活不止房贷，还有诗和急诊。
♂ 最后的灵魂叩问：提前还款真的必要吗？
Q：理财收益能跑赢房贷利率，还提前还吗？
A：2024年长期国债利率2.5%左右，房贷利率4%+，普通人理财想稳稳跑赢不容易。除非你是投资大拿，否则提前还就是赚。
再补一刀：
有位网友@小番茄，去年把准备提前还的30万拿去买股票，现在还剩22万，天天在群里哀嚎：“早知道听老婆的，提前还贷至少省8万利息。”——活生生的教训。
