房贷能提前还款吗，2025新规：免违约金，流程全解析
上周陪表妹去银行办业务，刚好隔壁窗口一位大哥在问：“房贷能提前还款吗？”柜员点头说可以，但后面排队的阿姨马上接话：“听说要交违约金？”两句话把大厅的温度都拉高了。我把现场听到的、回家查到的，再结合自己三年前提前还贷的经历，整理成这份“避坑笔记”，给正在纠结的你一个参考。
先说结论：房贷能提前还款吗？答案是肯定能，但“能不能”和“划不划算”是两回事。银行巴不得你慢慢还，利息像水龙头一样滴答进它的池子；而你越早结清，它越早关闸。于是合同里就埋下了各种小机关。
先翻合同，别急着掏手机预约
我当年就是没看合同，直接在网上银行点“提前还款”，结果系统提示“需线下申请”。去了网点才知道，合同里写着“部分提前还款最低5万起，且须为万元的整数倍”，我卡里只攒了4.8万，白跑一趟。所以第一步，把那份落灰的贷款合同翻出来，找到“提前还款”或“提前结清”条款，拍照存手机，逐字读。重点看三点：
是否允许部分提前还，还是只能一次性结清；
最低还款额、次数限制；
违约金比例。
违约金其实可以谈
表妹去年提前还了20万，合同写违约金1%，但她打电话给客户经理，对方直接免了，理由是“本行当季有存量贷款压降任务”。所以别被纸面数字吓到，先打客服电话，再跑网点，脸皮厚一点，很多中小银行为了留住客户，睁一只眼闭一只眼。大行相对硬气，但也会给“老客户优惠”，比如还款满三年免违约金。选“缩年限”还是“缩月供”？
柜员会让你二选一。我当初选了缩年限，月供不变，还款期从20年变成14年，利息少掏18万。后来才知道，如果选缩月供，每月少还1500，现金流立刻轻松，适合收入不稳定的人。没有绝对对错，算清楚再签字。一个小技巧：部分提前还款后，可以要求把“等额本息”改成“等额本金”，前期多还点本金，后期利息更少，但银行不一定愿意，得磨。线上预约的坑
现在多数银行APP都能预约提前还款，但名额靠抢。建行某分行每天8点放号，我同事定了三个闹钟才抢到。更离谱的是，有银行把“提前还款预约”藏在二级菜单，路径：贷款-我的贷款-还款计划-更多-提前还款，不仔细找根本看不见。如果APP总提示“今日额度已满”，直接打投诉电话，第二天客户经理会回电安排线下办理，亲测有效。别忘了退保和解押
一次性结清后，两件事别忘了：
去保险公司退房贷险，我当初退了1200多，流程是带结清证明、保单、身份证，柜台十分钟搞定；
去不动产登记中心解押，现在多数城市可以在银行柜台直接办理，材料由银行统一送，7个工作日后自己去领解押证明，房子才真正属于你。
最后算笔账：假设贷款100万，利率4.1%，已还3年，剩余本金约93万。如果提前还30万，选缩年限，利息能省约22万；选缩月供，每月少还1700，但总利息只省9万。数字摆在眼前，怎么选就看你是想“无债一身轻”，还是“手里留现金”。
所以，下次再听到有人问“房贷能提前还款吗”，别只回答“可以”，把这篇转给他，让他把合同、违约金、还款方式、线上预约、退保解押这五步走完，才算真正提前上岸。
