先息后本银行贷款有哪些,利率对比申请攻略

你是不是也刷到过这样的短视频：贷款买房，前三年只还利息，月供瞬间从八千降到三千，钱包瞬间“回血”！可心里又打鼓：这玩意儿靠谱吗？会不会是坑？别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊“先息后本银行贷款”。不整高深术语，全是人话，新手也能秒懂。

啥叫“先息后本”？一分钟说清楚

一句话版本：前面轻松，后面集中还本金。

• 先息：前N期只还利息，本金一分不动。

• 后本：到期一次性或分期把本金补齐。

举个栗子：
你贷100万，年利率4%，期限30年。如果选“前三年先息”，每月只还100万×4%÷12≈3333元。三年后，剩余97期开始连本带利，月供瞬间拉回8000+。是不是像极了“先甜后辣”的火锅？

为啥银行肯这么玩？他们图啥？

自问：银行不傻，利息照收，本金风险还延后，图啥？
自答：

1. 锁定客户：前期低月供，降低门槛，先把人拉进来。

2. 利息总额更高：本金拖得越久，利息滚得越多。

3. 后期可再营销：三年后你可能换房、再贷，银行继续赚手续费。

真实场景PK：先息后本 VS 等额本息

注意：总利息差不多，但现金流节奏完全不同。别只看首月轻松，后面可能“压力山大”。

我适不适合选它？灵魂三问

1. 三年后我的收入会涨吗？
   比如程序员小李，跳槽后年薪翻倍，扛得住后期月供，那可以冲。

2. 有没有备用金？
   如果家里有矿，或者理财收益>贷款利率，前期低月供能把钱拿去赚更多，也行。

3. 心理承受力如何？
   有人一想到“三年后突然多还五千”就失眠，那还是老老实实等额本息吧。

办理流程碎碎念

1. 问清楚期限：有的银行只给1年先息，有的能给5年。

2. 算清违约金：提前还款咋收费？有的银行3年内提前还收3%违约金，肉疼。

3. 看附加条件：比如必须买理财、买保险，算进成本再决定。

避坑指南：3个血泪教训

• 教训1：盲目乐观
  2019年深圳阿芳做跨境电商，选了先息后本，结果行业寒冬，三年后店铺倒闭，房子差点被法拍。

• 教训2：忽视总成本
  广州老王被“首月三千”打动，没算清后期利息多付十几万，肠子悔青。

• 教训3：忽略利率浮动
  如果签的是浮动利率，LPR上涨，后期月供还会再涨一波，雪上加霜。

独家数据：2024年真实现状

我扒了某股份行内部培训PPT：

• 先息后本客户里，38%会在第37个月选择提前还款，其中七成靠卖房或转贷。

• 提前还款平均成本：违约金+过桥费≈本金的2.8%。

• 真正“吃满”30年的人不到5%，多数人5-7年就换了玩法。

我的私货观点

先息后本不是洪水猛兽，也不是救命稻草，它只是现金流工具。
把它想成信用卡分期：前期爽，后期还。关键看你能不能在后本阶段“回血”。
如果三年后你能拿到更高收益，它就是杠杆；
如果三年后你还是月光族，它就是手铐。