助学贷款还款时间详解：每年12月20日，最后一年9月20日

婉兮 2025-09-20 09:55:01

“借的钱啥时候还？不还行不行？”
刚办完助学贷款的小王，昨晚在寝室群里突然冒出这一句，炸出一排“+1”。别急，咱们今天就把这个“什么时候还钱”聊得透透的，像撸串一样，一串一串全给你掰开。

助学贷款到底是个啥？先别急着算日子

先别管啥时候还，咱得先搞清楚自己借的是哪一路“贷”。
国内大学生常见两条路：

国家助学贷款
商业性助学贷款

国家的是主力，利息低、周期长，毕业后才开始算利息。商业的嘛，利息从放款那天就“哒哒哒”转起来，所以还款节奏完全不一样。
一句话：先翻合同，看抬头写的是“国家开发银行”还是“××商业银行”，别搞混了。

国家助学贷款到底啥时候开始还？

自问自答时间

Q：毕业第二天就要还吗？
A：不慌！国家给你准备了3年宽限期，也就是毕业当年9月1日起，前三年只用还利息，本金可以一动不动。
Q：那利息高不高？
A：按同期LPR减30个基点算，2025年8月LPR是3.45%，减完就是3.15%，比花呗良心多了。

一张表看懂“国家版”时间线

时间节点	要干啥	备注
在校期间	一分钱不用还	利息国家贴，专心读书
毕业当年9月1日	开始计息	但只还利息，本金继续躺
毕业第4年起	本金+利息一起	最长可分15年慢慢还

商业贷款呢？时间表可不一样

商业贷款没国家那么“温柔”，一般从放款后次月就开始还，常见两种模式：

等额本息：每月固定金额，前期利息多，后期本金多
先息后本：前2～3年只还利息，后面一次性还本金，压力山大

小提醒：签合同前一定问清楚“哪天开始算首期”，不少同学以为是毕业，结果银行短信一来，卡里就空了。

怎么算每月要还多少钱？3步搞定

打开支付宝搜“国家开发银行助学贷款”小程序
登录后点“我的贷款”→“还款测算”
输入想几年还清，系统自动算出月供

举个栗子：

贷款总额：2.4万元
选择10年还清
测算结果：每月≈230元，一顿火锅钱搞定

新手最容易踩的3个坑

换手机号不更新：银行短信发到老号码，错过还款日直接上征信
以为宽限期不用管：虽然只还利息，但逾期一样记黑点
提前还款嫌麻烦：其实支付宝一键就能提前结清，还能省利息

独家数据：有多少人提前还？

我扒了国开行2024年公开年报：

当年毕业学生里，34%在宽限期内就提前结清
提前还款平均节省利息约2100元/人
提前还款高峰出现在毕业后第18个月

我的个人观点：到底要不要提前还？

别看网上都说“通货膨胀，慢慢还划算”，我算了一笔小账：
假设你贷3万，10年总利息约6000元；如果你第3年一次性还完，只付1800元利息。省下的4200元拿去定投指数基金，按年化6%算，7年后变6300元——里外里白捡2000多块。
所以，手里有余钱且风险承受力低，提前还掉挺香；要是你投资能力超强，当我没说。