信用卡透支了怎么还款：最全攻略，避免逾期利息
信用卡透支了怎么还款？这个问题，几乎每隔几天就会在后台私信里蹦出来。有人凌晨两点发来长语音，说账单像雪崩一样压下来；有人白天在地铁里偷偷打字，怕同事看见。别怕，今天咱们把还款这事掰开揉碎讲清楚，顺便把那些藏在角落里的“坑”一个个揪出来。
先说最常见的一条路：全额还。银行短信里写的“本期账单金额”是多少，你就一次性打多少钱进去，干净利落，利息一分不收。听起来简单，可九成的人做不到——工资刚到账，房租、水电、份子钱排着队，哪还有整块的钱？于是，最低还款额闪亮登场：账单金额的10%左右，先堵住逾期，剩下的慢慢滚利息。听起来像救命绳，其实是高利贷的温柔版，年化能干到18%以上。
那账单分期呢？银行客服最爱推销，话术一套一套的：“每月只要几百块，压力小多了。”真相是，分期手续费折算下来，年化利率也在15%上下，而且一旦分期，提前还清手续费照收不误。我去年帮闺蜜算过一笔账：1万2分12期，手续费0.6%每月，看起来每月只多72块，但一年下来多掏864块，够买一台空气炸锅了。
如果你手里实在周转不开，还有两条野路子。一是“拆东墙补西墙”——用A卡取现还B卡，听起来像高手过招，其实取现手续费+日息0.05%，利滚利比网贷还凶。二是“代还中介”，朋友圈常见小广告“代刷代还，点位低”，他们拿你的卡去虚假消费，钱转一圈回到你手里，中间抽3%-5%的手续费。听着轻松，但后台数据异常一旦被银行风控盯上，降额封卡是轻的，严重的直接列入征信黑名单。
真正想省钱，得用银行最不想让你知道的三招。第一，改账单日。大部分银行支持半年改一次，比如把账单日从每月5号调到25号，凭空多出20天免息期；第二，利用容时容差服务，很多银行有1-3天还款宽限期，逾期3天内还上不上征信；第三，也是最狠的，打客服电话申请“息费减免”。我亲测有效：去年疫情封控，我逾期4天，一通电话说明情况，客服直接免了200块违约金，操作路径是“转人工-强调困难-要求特殊处理”。
最后说个真事。读者@阿雪去年透支了8万，工资6000，怕得整夜睡不着。我让她把账单按利息从高到低排序，先还取现部分，再分期大额消费，小额用最低还款顶着，同时挂闲鱼卖掉闲置相机和健身环，三个月提前结清两期分期，光手续费就省了3000多。现在她每月把信用卡当记账本，工资到账立刻全额还，反而攒下钱了。
信用卡是把双刃剑，用好了是免息贷款+羊毛神器，用不好就是无底洞。关键记住：透支后别躲账单，算清楚每笔钱的真实成本，实在还不上，第一时间打客服电话，银行比你更怕你赖账。今晚回去看看你的账单，也许会发现，省下来的那几百块手续费，刚好够带爸妈吃顿好的。
