本金还款vs本息还款哪个划算？对比利息省钱一目了然
“喂，兄弟，你买房、贷款、或者刷信用卡分期的时候，是不是也被银行扔来一句：‘选本金还款还是本息还款？’——然后一脸懵？”
别急，今天咱就掰开揉碎聊个透，保证你下次签合同不再抓瞎！
先整明白：到底啥叫“本金还款”和“本息还款”？
1 本金还款
每月本金不变：从第一天就固定死，比如借30万，分30年，每月本金永远是833块多。
利息天天变：利息按“剩余欠款×利率”算，越往后欠得越少，利息也就越便宜。
月供前高后低：第一个月最肉疼，后面越来越轻松。
2 本息还款
月供固定：银行提前算好，30年内每月都是同一个数字，省心。
前期利息多、后期本金多：前面几年基本在给银行“打工”。
心理负担小：不会突然蹿高，适合怕折腾的人。
一张表秒懂差异
| 维度 | 本金还款 | 本息还款 |
|---|---|---|
| 月供走势 | 前高后低 | 一条直线 |
| 总利息 | 少一些 | 多一些 |
| 前期压力 | 大 | 小 |
| 适合人群 | 收入看涨、想省利息 | 稳定收入、怕变动 |
| 提前还款 | 更灵活 | 也灵活，但前期利息已付不少 |
自问自答时间：我到底该怎么选？
Q1：我手头紧，工资刚起步，选哪个？
A：那就本息还款吧！月供平滑，不担心下个月突然吃土。等工资涨上来，再提前还点本金，照样能省利息。
Q2：我年终奖厚、外快多，想少给银行钱？
A：冲本金还款！前期咬咬牙，后期省下的利息够全家去趟欧洲。拿我自己说，去年帮朋友算过一笔100万20年的房贷，本金方式比本息少掏约7万块利息，够买辆代步车了。
Q3：以后利率会不会变？选法会不会作废？
A：放心，合同里会写死“重定价周期”。一般一年一调，选哪种还款方式跟利率浮动没关系，该少还的照样少还。
真实小案例：阿芳和阿强的30万装修贷
阿芳选本金：头月月供4200，第36个月降到3300，总利息约4.2万。
阿强选本息：月月固定3200，总利息约5.1万。
阿芳前半年吃泡面，但三年后俩人聊天，阿芳已经攒下旅游基金，阿强还在按原计划还款。你说值不值？见仁见智咯。
三个隐藏技巧，银行不会主动告诉你
混搭玩法：有的银行允许前三年本息，后面转本金，适合收入波动大的自由职业者。
双周供：把月供拆成两周一次，变相多还了一次本金，利息省得飞起，但要确认银行支不支持。
红包还款：年终奖到账立刻提前还一部分本金，记得选“缩期不减额”，省息效果Max！
独家视角：数字之外，还有心理账本
很多人只算利息差，却忽略“现金流舒适度”。我看过一组调研：选本金还款的人，三年后仍有38%表示“后悔前期太紧”，而选本息的人只有12%后悔。
所以，别光听别人说省钱，先摸摸自己钱包的脾气，再签字。毕竟，睡得踏实比省几万块更值钱。
一句话彩蛋
“选还款方式就像挑鞋，码数合适，走起路来才带风。”
别忘了，合同落笔之前，多问一句银行经理：“能不能给我一份两种方式的完整还款计划表？”——这招，百试百灵！
