等额本息VS等额本金房贷利率对比,哪种更省钱

“两种还款方式哪种好？”昨天深夜，闺蜜小颖在群里抛出这个问题，瞬间炸了锅。有人力挺等额本息，说省心；有人站等额本金，说省钱。屏幕前的我，嘴角一勾——这题我熟。毕竟三年前我买房时，也在这两条路之间来回横跳，最后靠着一张 Excel 表，硬生生算出了 18 万的差距。今天就把这段经历揉碎了讲，顺带把银行不会告诉你的小九九一并抖出来，保准你看完就能拍板。

先说结论：没有绝对的好坏，只有合不合适。就像挑口红，黄皮亲妈是砖红色，冷白皮涂了却像中毒。还款方式也一样，得看你的现金流、职业寿命和风险承受力。我先把两种方式的底层逻辑给你拆开。

等额本息，听着温柔，其实是个“前期还息后期还本”的甜蜜陷阱。比如你贷 100 万，利率 4.3%，30 年下来总利息 78 万，月供 4774 元，30 年雷打不动。前五年你往银行砸了 28 万，其中 21 万是利息，本金只少了 7 万。适合谁？适合刚工作没几年、工资涨幅跑不赢通胀的打工人。我表妹就是典型，月薪 1 万出头，房租水电占一半，等额本息的固定支出让她能提前规划，不至于断供。但注意，如果你打算提前还款，前十年基本在给银行打工，提前还等于白送钱。

等额本金，听着硬核，其实是个“先苦后甜”的狠角色。同样 100 万贷款，首月月供 6083 元，之后每月递减 12 元左右，最后一个月只要 2789 元。总利息 54 万，比等额本息省了 24 万。但前三年月供比等额本息多 1300 元，相当于每月多还一部 iPhone。适合谁？适合收入增长确定、短期能扛压力的人。我前同事老赵，程序员，年薪 40 万，跳槽一次涨 50%，选了等额本金，五年后提前还清，省了 30 万利息，直接换了辆特斯拉。

看到这里你可能要问了：那我怎么知道自己适合哪种？教你一个野路子，照着做不出错。第一步，打开工资条，算出你每月能承受的还款上限。记住，别超过税后收入的 50%，不然一旦失业，房子就是银行的。第二步，打开房贷计算器，分别输入两种还款方式，把前五年、前十年的利息和本金截图保存。第三步，问自己三个问题：未来五年收入会涨吗？会涨就选等额本金。会生孩子/换城市/创业吗？会就选等额本息，现金流稳定最重要。父母能支援多少？如果能一次性帮你提前还 20 万，等额本金的省钱效应会被放大。

最后说个银行不会告诉你的秘密：其实你可以“混合贷”。比如贷 100 万，50 万选等额本金，50 万选等额本息，前期压力不大，后期还能省利息。这招是我贷款时银行经理偷偷教的，说是内部操作，不对外宣传。我试了下，前三年月供比纯等额本息多 400 元，但十年下来省了 8 万利息，相当于白捡了个 LV。

写到这里，群里的小颖已经拍板选了等额本金，她的理由是：反正程序员 35 岁危机前能攒够提前还款的钱。你看，答案从来不在计算器里，而在你对未来的预判里。两种还款方式哪种好？现在你有答案了吗？