最低还款能还几个月？信用卡规则、利息、逾期后果全解析
“最低还款能还几个月？”后台这条留言把我吓了一跳。上周，我表妹小芸发来一张信用卡账单截图：欠款5万8，最低还款额1800，她问我如果只还这个数，能不能撑到年终奖到账。我让她先别急着点确认，把电脑抱过来，一起算了笔细账——不算不知道，一算连我都后背发凉。
先说结论：理论上你可以一直按最低还款额循环下去，银行也巴不得你这么干；但实际上，撑不过第7个月，你就会被利息和违约金双向夹击，最后雪球滚到比本金还多。很多人以为“最低还款”是缓冲垫，其实是沼泽地，踩进去就难拔腿。
我让小芸打开网银，把账单拆成三栏：本金、利息、违约金。第一月还1800，其中1500是利息，只有300冲本金；第二月利息按剩余本金重新算，还是1500左右；本金越滚越少，可利息却像狗皮膏药，甩都甩不掉。到第6个月，她惊讶地发现：自己已经还了1万多，可账单上本金只少了不到4000。那一刻，她才真正明白“最低还款能还几个月”这个问题的残酷——不是银行给你几个月，而是你的心理防线能扛几个月。
更扎心的是，一旦连续三期最低还款，很多银行会悄悄把你的卡片风控等级调高，看似额度没变，实则临时额度、分期通道全部关闭。小芸试着去申请一笔12期分期，系统直接提示“综合评分不足”。她这才想起，自己过去半年每次只还最低额，征信报告上早就留下一串“最低还款”标记，像一排小红灯，其他银行一看就秒拒。
写到这里，肯定有读者问：那到底该怎么上岸？我给小芸的方案只有三步，实操性极强，已经帮她三个月内把负债砍掉一半：
立刻停卡。不是剪卡，是在APP里设置“暂停使用”，防止继续透支。
主动打电话协商。别等催收，打客服热线转“贷后管理”，说明自己收入情况，要求把剩余账单改为60期无息分期。银行最怕坏账，只要你态度诚恳，成功率超过70%。
把每月还款额提高到最低还款的3倍。听起来吓人，其实只是把原来刷卡的冲动消费砍掉，换成还债。小芸每月少点三顿外卖、两次密室逃脱，钱就挤出来了。
最后提醒一句：如果你现在也在纠结“最低还款能还几个月”，不妨今天就打开网银，把过去六个月的账单拉出来，用Excel算一遍真实利息。数字不会骗人，它会告诉你，越早止损，越早自由。别像小芸一样，等沼泽淹到胸口才想起呼救——那时候，连伸手的人都得费好大劲才能拉到你。
