公积金贷款还款计算：等额本息vs等额本金，哪个更划算？

第一次办房贷时，我把合同里的“等额本息”四个字看得很轻。结果真正开始还钱才发现，每月看似固定的数字里，利息占了大头，本金像蜗牛一样慢慢爬。后来同事提醒我：如果手头有笔闲钱，其实可以动手算一算，用公积金账户里的余额提前冲抵部分贷款，效果比放在理财里香得多。于是我花了一个周末，把公积金贷款还款计算这件事彻底摸了一遍，过程并不复杂，今天把笔记整理出来，给同样想省利息的朋友一个参考。

先说结论：同样是提前还款，用公积金余额直接冲本金，比每月多缴月供更划算。举个例子，我贷款60万，利率3.1%，还剩25年。银行APP自带的计算器显示，如果一次性冲10万，总利息能省约5.8万；如果把这10万拆成每月多还，省下来的利息只有3.9万。差距就在于，一次性冲抵让本金立刻减少，后面的利息全按新本金重新算，雪球滚得慢，自然省得多。

动手之前，先确认三件事：账户余额、还款方式、当地公积金中心规则。我的城市允许“部分提前还款”一年一次，金额不少于1万，不收取违约金，但需要主贷人亲自去柜台办。弄清楚这些条件后，我打开公积金官网的“贷款试算”页面，输入剩余本金、剩余期数、打算冲抵的金额，系统立刻给出新的还款计划表。这里有一个小坑：试算结果默认“还款年限不变，月供减少”，如果想“月供不变，年限缩短”，需要手动切换选项，后者省下的利息更多，但月供压力不变，适合收入稳定的家庭。

真正跑柜台那天，我只带了身份证和借款合同，十分钟就办完。工作人员打印出新的还款计划，我瞄了一眼，剩余期数从300期变成222期，心里暗爽。回到家，我把旧计划和新计划贴在冰箱上，每天路过都能看见还款日期提前了六年多，比任何鸡汤都提神。

如果暂时没能力一次性冲抵，也可以把公积金账户的每月缴存额用来“按月冲还贷”。操作更简单，在手机APP里绑定贷款账号，系统会自动把每月到账的公积金划去还贷，不足部分再从银行卡扣。这样做的好处是现金流压力小，坏处是省息效果有限，因为本金下降速度依旧很慢。我的做法是两者结合：先用按月冲还贷稳住月供，等年终奖到账再集中冲一次本金，两头都不耽误。

最后提醒一句，公积金贷款还款计算虽然不难，但每个人的利率、剩余期数、账户余额都不一样，千万别直接照搬别人的数字。最稳妥的办法是先到当地公积金中心官网做试算，再跑一趟柜台确认细节。省下来的利息，哪怕只有几千块，也够一家人出去吃顿好的，何乐不为呢？