小额贷款公司经营范围有哪些？最新政策+模板解析
“喂，开个小贷公司到底能干嘛？”
“是不是只能借钱收利息？”
“听说一不小心就踩红线，真的假的？”
如果你脑子里也蹦出过这些问号，那咱们坐下慢慢唠，今天就把小额贷款公司的经营范围聊个透，不绕弯子，不拽术语，新手也能听得明明白白。
先别急着开张，经营范围到底是个啥？
官方定义：营业执照上写的“能干什么”，就是经营范围。
大白话：政府给你划的“活动半径”，出了圈就违规，轻则罚款，重则关门。
自我追问：“那我能不能顺便卖点理财？”——不行！得写在执照里才算数。
小贷牌照长啥样？一张表秒懂
| 对比维度 | 传统银行 | 小额贷款公司 | 民间借贷 |
|---|---|---|---|
| 资金来源 | 公众存款 | 自有+部分银行批发 | 个人腰包 |
| 利率上限 | 央行指导 | 地方金融监管局定红线 | 司法保护上限15.4%年化 |
| 放贷对象 | 大中小通吃 | 小微、农户、个体户 | 谁借都行 |
| 监管爸爸 | 银保监会 | 省金融局+区县金融办 | 法院兜底 |
看完这张表，你会发现：小贷公司像是“缩小版银行”，但自由度又比银行高一点点，门槛又比民间借贷正规一大截。
核心经营范围：官方给的“五把钥匙”
发放贷款
信用贷、抵押贷、质押贷、保证贷，四选一或混搭。
额度区间：一般单户不超500万，各地略有差异。
票据贴现
把未到期的“欠条”打折卖给企业，赚差价。
提醒：只能做“直贴”，不能做“转贴”，否则越线。
资产转让
打包债权卖给资管公司，回笼现金，俗称“出表”。
注意：必须“真实转让”，不能暗兜底，不然算违规担保。
咨询顾问
帮客户算现金流、设计融资方案，收咨询费。
有人吐槽“这不就是卖PPT吗？”——还真能赚钱，关键是别顺带卖理财。
其他经监管部门批准的业务
留了一个“筐”，等监管发新牌照。例如：供应链票据、联合贷试点。
容易踩坑的“灰色地带”
吸收存款：哪怕是员工内部集资，也算非法吸储。
代售理财：没有基金销售牌照，千万别碰。
暴力催收：公司+个人双罚，直接上征信黑名单。
超区域放贷：执照写“本县”，就别去隔壁市抢生意。
新手常见三连问
问：我想做线上放贷，经营范围得改吗？
答：线上只是渠道，经营范围不用改，但要到网信办做备案，不然APP下架分分钟。
问：能不能收砍头息？
答：合同写“综合成本年化15%”，结果放款先扣3%手续费，司法实践里会按实际到手本金算利息，小心被客户反诉。
问：股东里有一家P2P背景，能通过审批吗？
答：现在监管对P2P旧账查得细，最好让该股东先清退历史存量，再递交材料，省得反复补件。
实战小案例：老张的“农机贷”怎么玩
山东青州老张开了家小贷，执照范围写了“面向农户发放生产经营贷款”。
第一步：跟县农机局签合作，拿到购机补贴名单。
第二步：设计“3-6-12期”灵活还款，年化利率12%，比信用社低1个点。
第三步：农机做抵押，GPS定位+保险双保险。
结果：一年放出1800万，不良率1.2%，比当地同业低一半。
老张总结：“经营范围写得窄，反而让我更专注，客户觉得我更专业。”
数据彩蛋：2024年小微贷款余额增速
央行口径显示：
全国小微贷款余额56.8万亿，同比增速18.7%。
其中小贷公司占比2.3%，看似小，但增速高达24%，跑赢大盘。
个人观察：疫情后银行惜贷，小贷反而成了“急救包”，只要守住合规，市场空间还在扩大。
想扩大范围？两条路
申请监管试点：比如浙江省的“数字小贷”试点，可接入央行征信，做线上联合贷。
设子公司：把“票据经纪”“融资租赁”拆出去，用独立牌照运营，避免一锅端风险。
我的一点“私心”建议
不要一开始就“撒大网”。先把“发放贷款”四个字做到极致，再谈花式创新。
记账软件早点上。别等税务稽查才翻箱倒柜找凭证。
法务费用别省。一年花几万请常年顾问，比一次罚没几十万划算太多。
