等额本金还款计划表：房贷月供递减计算器及Excel模板

“买房贷款怎么还最划算？”
“听说等额本金前期压力超大，真的假的？”
“我到底要不要选它？”

先别急，咱们边聊边算，把这张“等额本金还款计划表”掰开揉碎，保证你看完就能跟银行经理唠两句，心里不慌。

等额本金是啥？一分钟说人话

简单说，每月还的本金固定，利息随剩余欠款递减。
举个例子：你借了120万，分30年，每月本金=120万÷360≈3333元；利息=剩余欠款×月利率。
所以——

• 第1个月：本金3333+利息

• 第2个月：本金3333+利息
  ……
  越往后，利息越少，月供逐月下降。

表格对比：等额本金 vs 等额本息

把两张计划表摆一起，差距一目了然。

我自己算过一笔账：120万、30年、利率4.3%。

• 等额本金总利息≈77.6万

• 等额本息总利息≈93.1万
  直接省出一辆特斯拉，惊不惊喜？

自问自答时间：新手最纠结的5个问题

Q1：前期月供会不会吃土？
A：确实会比等额本息高出一两千，但工资年年涨呀，咬牙两年就轻松了。实在扛不住，可以拉长年限，比如40年，前期压力立刻减半。

Q2：提前还款划算吗？
A：等额本金前期还的本金多，越早提前还越省利息。我表哥第5年一次性丢进30万，利息立马少掉11万，笑得合不拢嘴。

Q3：适合哪些人？

• 收入稳定且未来看涨

• 想省利息、讨厌欠钱

• 准备提前还款的狠人
  如果你月月月光，还是等额本息吧，别为难自己。

Q4：利率下调怎么办？
A：合同里选“浮动利率”，次年1月1日自动降；如果选了固定，只能等重签或转按揭。别小看0.5%的降幅，30年能省好几万。

Q5：要不要搭配公积金？
A：公积金利率低，先吃满它！组合贷里，公积金部分走等额本息，商业部分走等额本金，折中策略，月供曲线更平滑。

手把手做一张模拟计划表

假设：贷款60万，20年，年利率4.1%，等额本金走起。

看着数字一点点往下掉，爽感堪比减肥成功。

我的独家小算盘

1. 把年终奖砸进提前还款：每年多还一次，30年利息能再砍掉1/3。

2. 留半年现金流当安全垫：别一股脑全砸房贷，手里有粮心里不慌。

3. 利率4%以下别急着提前还：拿去做稳健理财，收益差不多还能保持流动性。

真实小故事：小两口买房记

阿杰和小米2021年上车，总价300万，贷款180万。

• 阿杰坚持等额本金：“省利息就是赚钱！”

• 小米担心前期压力大，想选等额本息。
  最后折中：30年等额本金，但把公积金月冲提到顶，每月实际现金支出只比等额本息多800块。
  2023年俩人涨薪，提前还了50万，利息瞬间少掉28万。小米现在逢人就安利：“选对方式，真的睡得更香！”

彩蛋：一张速查表

下次去银行，直接掏出这张图，气场两米八。

数据按利率4.3%粗算，实际以银行为准，但量级不会差太多。