信用卡最低还款影响信用评分吗？真相解析

“信用卡按最低还款会影响信用吗？”昨晚闺蜜在群里甩出这句话，群里瞬间炸锅。有人拍着胸口说“当然会”，有人淡定表示“我都还了三年最低，征信好得很”。我默默翻出自己那张已经还了11个月最低还款的账单，心里咯噔一下：到底谁说的才是真的？

先说结论——别被“最低还款”四个字吓到，它本身并不会在征信报告上留下污点。银行巴不得你只还最低，这样他们才能收利息。真正会影响信用的，是“逾期”两个字。只要你每月在还款日前把最低金额打进去，征信系统只会显示“正常还款”，不会扣分。

但注意，这里有个大坑：最低还款后，剩余未还部分会从消费入账日开始算利息，日息万五，年化接近18%。如果你连续几个月都只还最低，利息会像滚雪球一样越滚越大。我一个同事去年双十一刷了2万，想着慢慢还，结果到今年八月，本金没少多少，利息倒多出了三千多。更要命的是，当他想申请房贷时，银行一看他“长期最低还款”，直接判定还款能力不足，利率上浮了10%。

所以，信用卡按最低还款会影响信用吗？关键看你后续动作。如果只是短期周转，比如这个月手头紧，先还最低，下个月一次性补上，完全没问题。但如果把它当成长期策略，银行会怀疑你的现金流状况，等你真正需要贷款时，可能就会被“温柔拒绝”。

有人可能会问：那最低还款和分期哪个更划算？我算过一笔账：1万元账单，最低还款利息每月150左右，分期12期手续费大概每月60-80。看起来分期更便宜，但分期会占用你的固定额度，而最低还款只要还掉部分就能释放额度。所以，如果你只是临时缺钱，最低还款更灵活；如果金额大且短期内还不上，分期反而更稳。

最后说个真人真事。我表哥去年创业失败，信用卡欠了8万，连续6个月最低还款。今年初他找到新工作，一次性结清后，征信报告上没有任何逾期记录。但当他去申请车贷时，销售悄悄告诉他：“系统显示你‘还款习惯不良’，利率比别人高2%。”表哥当场愣住——原来长期最低还款虽然没有逾期，却在银行内部系统里留下了“风险客户”标签。

所以啊，信用卡按最低还款会影响信用吗？答案是：不逾期就不会，但长期最低还款会让银行对你“另眼相看”。别把最低还款当救命稻草，它更像是一把双刃剑——用好了是缓冲，用不好就是慢性毒药。下次刷卡前，问问自己：这笔钱，真的非花不可吗？