房贷还款方式怎么改？条件,流程,利率影响全解析

“房贷都批了，还能改还款方式吗？”、“新手如何快速涨粉”这两个问题，最近在我后台挤爆了私信。先说涨粉，其实跟改房贷一样：你得先知道规则，再动手。今天这篇就聊聊“更改房贷还款方式”到底怎么整，顺便把涨粉的小心思也埋进去，让搜索蜘蛛能闻着味儿爬进来。

先抛一个灵魂拷问：
“我选了等额本息，每月工资刚到卡就被扣光，能不能半路换成等额本金？”

答案是——能，但得看银行脸色。下面这张表是我跑了三家银行、打了七通电话、被四个客户经理挂断之后，吐血整理的对比，直接收藏

“兔子哥，我已经被月供压得喘不过气，现在换方式会不会更惨？”

我举个真人真事：
粉丝@阿瓜，2021年上车，贷款120万分30年，等额本息每月6300。去年工资缩水，他火急火燎想换等额本金，想着后期月供能降到4000多。结果银行一句“还贷未满一年，先交1%违约金”。阿瓜当场裂开——1%就是1万2，换还是不换？
我的建议是：先算账！
用excel拉个表，把剩余利息、违约金、未来现金流全扔进去，如果省下来的利息＞违约金+重新上浮的利率，那就换；否则老老实实提前还部分本金，再缩短年限，曲线救国。

“流程到底麻不麻烦？”
博主经常使用的土办法：
1 先打贷款支行电话，问清能不能改、要不要预约，别傻乎乎跑空。
2 带齐三件套：身份证、贷款合同、收入证明。
3 填表按红手印，对，就是小时候领奖状那种仪式感。
4 等新合同，利率可能按当下执行，原来9折变基准就亏大了。
5 重新绑定银行卡，别忘了解除旧卡代扣，我就见过忘了这一步，结果被扣双份，哭都没地儿哭。

♂ “有没有不换方式也能减压的骚操作？”

有！我亲测两招：

• 申请延期还本：跟银行商量，先只还利息，本金后移，疫情那会儿很多银行都松口。

• 公积金冲还贷：把公积金账户的钱一次性冲本金，月供瞬间腰斩，爽到飞起。
  但有些朋友想要公积金年冲改月冲，该怎么办呢？去公积金中心填张表就行，比银行痛快多了。

“兔子哥，你当年是怎么选的？”

坦白说，我2019年买房时啥也不懂，销售一句“等额本息省心”就被忽悠上车。现在回头看，如果当时知道可以改，我一定选等额本金，毕竟我工资年年涨，前期咬牙后期轻松。可惜没如果，只能趁现在提前还点本金，把坑填小一点。

所以啊，别学我，能改就早点改，改不了就多赚钱提前还，别让利息白嫖你三十年。