提前还款选等额本金还是等额本息更省利息

“新手如何快速涨粉”这话题跟房贷提前还款有啥关系？兔子哥告诉你，先把自己房子月供搞明白，拍视频才有底气！最近后台被问爆：“提前还款等额本息好还是等额本金？”——别急，先抛个灵魂三连击：
1 你现在手头到底有多少闲钱？
2 你未来十年收入是涨是跌？
3 你能不能接受前期月供像坐过山车？

把这三个问号想透，再往下看

我们先把两种还款方式塞进一张表，别眨眼，一秒看懂

好了，表格看完，心里有没有咯噔一下？兔子哥继续碎碎念——

问题1：“我选了等额本息，已经还了5年，现在想一把提前还60万，能省多少？”
答：拿300万房贷、利率4.1%、30年举例，5年后一次性提前60万，选“缩期不减额”——直接省利息约80万。惊不惊喜？但注意，等额本息前5年利息占比高，你其实已经帮银行打工了大部分，早还早止损。

问题2：“那如果我当初选的是等额本金，同样的60万提前还能省更多吗？”
答：会省，但差距没你想的夸张。因为等额本金前期本金冲得快，剩余本金本身就少，省下的利息大约55万。省是省，但别忘了前几年你已经吃了月供高的苦。

问题3：“博主经常使用的判断逻辑是啥？”
兔子哥掏心窝子——看剩余本金占比，不看已还年限。只要剩余本金还占你总资产的30%以上，且你理财年化做不到房贷利率+2%，那就提前还。就这么简单粗暴。

有些朋友想要仪式感，非得算到小数点后两位，其实没必要。
· 手里有子弹，心里没好项目→提前还，落袋为安。
· 年终奖发得猛，现金流爆炸→提前还，少背债睡得香。
· 股市基市一把梭，年化能到8%→那就别还，继续薅银行羊毛。

但注意，银行不是慈善家，提前还款的时候可能会被收违约金，记得提前打电话给客户经理，嘴甜一点，能免就免，不能免就磨一磨，通常都能砍掉一半。

写到这里，兔子哥突然想到一个bug：有人问我，“等额本息后期利息很少了，提前还岂不是亏？”——兄弟，利息少是因为本金剩得也少，你提前还的本质就是减少本金，利息当然跟着少，别被错觉带节奏。

最后掏一张“人类思维草稿纸”，把今天纠结的点再画一遍：
· 如果你现在月供已经喘不过气→老实等额本息，别瞎提前还。
· 如果你现在月入三万，月供五千→直接等额本金，痛在前头爽在后头。
· 如果你已经选了等额本息，且后悔得拍大腿→提前还部分本金，改成缩期，瞬间回血。

兔子哥个人的小癖好：我把每年理财收益>房贷利率的部分，继续拿去滚雪球；收益<房贷利率的部分，直接提前还。这样既不耽误薅羊毛，也不给自己留隐患。希望能帮到你。