等额本息房贷提前还款利息怎么算？公式、计算器、节省金额全解析

“等额本息房贷提前还款利息怎么算？”昨晚闺蜜在微信群里甩出这句话，直接把正在刷剧的老公炸醒。他上个月才提前还了30万，原以为能省下一辆特斯拉，结果银行只给他减了不到两万利息，当场懵圈。群里瞬间999+，我才发现，原来90%的人都算错了这笔账。

先说结论：等额本息提前还款，省的不是“剩余利息”，而是“剩余利息里的本金占用费”。听起来拗口？别急，我用刚出炉的热乎案例给你拆开。

为什么你感觉“没省多少”？ 银行给的还款计划表，前面80%都是利息。比如你贷款100万、30年、利率4.3%，第5年提前还30万，系统显示“节省利息19.8万”——但这是理论值，前提是你不提前还款且30年一分不还。实际上，你前5年已经支付了18万利息，这部分是沉没成本，不会退。真正能省的，是30万本金在未来25年里产生的利息，约6.7万。所以闺蜜老公觉得“亏”，是把沉没利息也算进去了。

关键公式：省息=提前还款本金×剩余贷款月利率×剩余还款月数 拿我老公的房贷举例：剩余本金60万，已还5年，剩余25年，利率4.3%。他提前还30万，省息=30万××300个月≈3.2万。这3.2万才是真金白银，但银行APP不会告诉你这么细，只会显示一个“节省利息总额”，很多人就懵了。

两个隐藏陷阱 ①缩期还是缩额？选了缩额，省息直接腰斩。比如上面案例，如果选“月供不变缩短期限”，省息能到11万；选“期限不变减少月供”，省息只有3.2万。银行默认给你缩额，因为对他们有利。 ②违约金时间点：工行、建行超过5年免违约金，但招行、民生部分城市第2年就开始收1%违约金。提前还款前一定打客服电话确认，别被短信通知忽悠。

实操建议 打开银行APP，找到“贷款计算器”，选“提前还款”模块，输入金额后先别点确认，截图保存对比图。然后分别试“缩期”和“缩额”，把两个省息金额记下来。如果差额超过5万，果断选缩期——别怕月供压力大，可以把原本用于提前还款的钱存货币基金，每月补贴差额，收益还能再赚1%-2%。

最后提醒一句：别被“等额本息房贷提前还款利息怎么算”的焦虑绑架。如果你理财年化能稳定做到5%以上，压根不用提前还；如果钱只是放余额宝，提前还款等于赚了个4.3%的无风险收益。算清这笔账，比跟风“提前还贷潮”更重要。