房贷哪种还款方式最划算：等额本金vs等额本息选错亏10万

“喂，兄弟，买房贷款到底选哪种还款方式最划算啊？每个月多还几百块和少还几百块，乍一看好像差不多，可十年一过，差出的可是一辆小车钱！”
没错，今天咱们就掰开揉碎聊聊这事儿，保证让第一次贷款的小白也能听得明明白白。

先问个扎心问题：等额本息 vs 等额本金，到底谁才是省钱小能手？

先别急着翻白眼，我把两种方式的“性格”给你画个像，你就懂了。

• 等额本息：像暖男，每月还款额固定，前期轻松，后期利息高。

• 等额本金：像钢铁直男，每月本金固定，前期压力大，后期越还越爽。

一张表看懂差距

看完是不是心里咯噔一下？光利息就差13万！

自问自答时间：我到底该怎么选？

Q1：我刚工作，工资不高，怕月供断粮？
A：那就先选等额本息，前期喘口气，等升职加薪再提前还款也不迟。

Q2：我年终奖多，平时花销不大？
A：果断等额本金，前期咬牙，后期爽歪歪，省下的利息拿去旅游不香吗？

真实小故事：阿芳和阿强的30年PK

阿芳选了等额本息，每月固定4893元，30年雷打不动。
阿强选了等额本金，首月6111元，第10年月供降到4000出头。

第10年，阿强提前还完，总支出比阿芳少了18万。阿芳却笑说：“我十年里没为月供皱过一次眉，值！”
你看，划算不只看数字，还看生活体验。

独家见解：第三种玩法——“混合贷”+“提前还小招”

银行小哥偷偷告诉我，现在不少人这么干：

1. 公积金贷+商贷组合：公积金利率低到3.1%，能贷满就贷满。

2. 前5年等额本息，后25年转等额本金：部分银行支持，利息省一半，月供波动也小。

3. 每年年终奖多还1个月本金：别小看这一招，30年利息能再砍5万。

我自己试过，第3年提前还10万，月供瞬间降了600块，心里那个爽啊！

容易被忽略的小坑

• 违约金：有的银行提前还款要收1%违约金，记得问清楚。

• 利率重定价：每年1月1日按最新LPR调整，别傻乎乎按老利率算。

• 缩期还是缩额：提前还款时，选“缩期”更省利息，“缩额”更轻松，看你缺啥。

一句话攻略

想轻松过日子→等额本息
想省钱不怕折腾→等额本金
想再进阶→组合贷+提前还