银行续贷要先还款吗：无还本续贷条件全解析
“跑了好几家支行，客户经理口径居然不一样，有的说必须先还才能走续贷流程，有的又说可以直接‘无还本续贷’，把我彻底搞糊涂了。”上周在老城区支行排队时，听到一位做五金批发的大姐这样抱怨。其实，她碰到的疑惑也是很多小微企业主和房贷族共同的痛点：银行续贷要先还款吗？答案并不绝对，得看产品类型、银行政策以及个人资质三个维度。
先说多数人的直觉：到期了当然得先还上，再谈下一笔。传统流动资金贷款确实如此，合同到期日一过，欠款就算逾期，征信立刻留下黑点。银行为了控制风险，往往要求企业先把本金打到指定账户，再走一次“还后再贷”的审批。听上去麻烦，却是过去十几年最常见的做法。可这两年，监管倡导降低实体经济融资成本，“无还本续贷”四个字被频频提及，不少银行顺势推出同名产品。简单来说，借款人只要资质正常，经营流水稳定，银行内部做一次“借新还旧”的账务处理，客户不用掏真金白银就能完成续贷。去年江苏一家城商行公开数据就显示，他们的小微“无还本续贷”余额突破200亿元，占到同类贷款的三成以上。
不过，别高兴太早。即使银行宣传得再美好，仍有三个细节需要提前确认：
额度是否“全额续”。有的支行只肯续八成，剩余两成要求自筹，等于变相先还一部分。
利率会不会上浮。部分银行把“无还本续贷”当成风险溢价借口，在LPR基础上再加点，表面省事，实则成本抬高。
征信系统如何记录。虽然客户没掏钱，但银行内部仍会做“结清再发放”的记账，征信上会出现“结清”字样，如果短期内多次操作，反而让其他金融机构误判为资金链紧张。
那房贷呢？目前多数银行对住房按揭仍坚持“先还后贷”原则，毕竟房子抵押率已经固定，银行不愿承担评估价下跌的风险。不过，公积金中心这两年试点“商转公续贷”，只要原商贷无逾期、剩余本金在公积金可贷额度内，也能实现不垫资转换。身边一位朋友就在广州办成了，流程走了三周，省下来的利差一年将近六千块。
如果你正面临贷款到期，与其到处问“银行续贷要先还款吗”，不如做三件事：
第一，翻合同附件，看看是否有“自动展期”或“循环额度”条款，很多网银产品其实自带续贷按钮；
第二，提前三个月和管户经理沟通，让银行尽早启动内部评级，避免临时抱佛脚；
第三，准备一份最近半年流水和纳税记录，证明经营正常，这是“无还本续贷”能否获批的核心。
一句话总结：银行续贷要先还款吗？没有标准答案，关键看产品政策和个人条件。与其纠结字眼，不如提前规划、多问一句，省下的不仅是过桥资金的利息，更是宝贵的时间和信用。
