商贷还款：提前还款、月供计算、利息对照表

去年买房时，我算了笔账：商业贷款 120 万、30 年等额本息，每月商贷还款 6368 元。签合同那一刻，心里挺踏实，可真正开始还月供才发现，数字和真实生活之间隔着一条不小的沟。

第一个月，银行卡里一下子少了 6368 元，我和老婆对视一眼，谁都没说话。晚上在楼下小超市买牛奶，顺手把 2.5 元的折扣券用了，收银员笑我“省这点还不够一杯咖啡”，我耸耸肩：房贷压顶，一分也是钱。

为了把商贷还款的压力降下来，我做了三件事。

第一件事是把所有消费搬到线上记账。以前用信用卡随手刷，月底看账单才知道钱花哪儿去了。现在每消费一笔，支付宝立刻弹出提醒，月底导出 Excel，分类一拉，餐饮、通勤、孩子辅导班一目了然。三个月下来，光外卖就从每月 1400 元砍到 700 元，省下的 700 元直接加到提前还款里。银行客户经理说，哪怕每月多还 700 元，30 年也能省下 20 来万利息，听着像套路，可数字不会撒谎。

第二件事是重新谈了一份远程办公的合同。原本每天通勤 2 小时，地铁费加停车费 800 元，现在在家上班，把这两小时拿来接私活——帮朋友公司做 PPT 优化，一页 150 元，一周抽两个晚上，一个月多挣 2400 元。这笔钱单独放在一张卡里，标签就叫“商贷还款加速包”。每攒够 1 万，就去银行柜台办部分提前还款，柜员都认识我了，笑称“你又来压缩利息”。

第三件事最不起眼，却最长久：把年终奖和过节费直接用于缩短年限。去年公司发了 3 万年终奖，老婆想换手机，我想买套钓鱼竿，最后两个人一合计，还是拿去冲了本金。银行 APP 里点了“缩期”，30 年变 28 年，每月商贷还款额不变，可总利息硬生生少了 11 万。那一晚，我们俩破天荒开了瓶 60 块的葡萄酒庆祝，觉得比下馆子还满足。

有人问我，这么折腾值不值？我算了另一笔账：如果不提前还，30 年总利息 109 万；按现在的节奏，利息大约 70 万出头，里外里省下近 40 万。40 万在一线城市可能不够首付，但在我们这种二线城市，足够给孩子留一套小两居的首付。想到这里，省下的就不只是钱，而是给未来多一条退路。

当然，提前还款并不适合所有人。我认识一对小夫妻，公积金全覆盖月供，手里闲钱拿去买年化 4% 的理财，比贷款利率高，他们就不急着还；还有人把闲钱投进小生意，周转率更高，也没必要提前缩期。所以要不要加快商贷还款节奏，关键是算清自己的“息差”：闲钱收益率 < 贷款利率，就多还；反之，慢慢还更划算。

上个月去银行打印还款计划，工作人员提醒我，今年 1 月 LPR 又降了 10 个基点，下月起月供还能少 60 多元。我笑着摇头：这 60 元继续加到提前还款里，蚊子腿也是肉。走出银行大门，阳光正好，我忽然想起三年前租房时，房东年年涨价的无奈；而现在，虽然每月商贷还款六千多，但房子是自己的，墙可以随便敲，猫可以随便养，心里就踏实。

房贷像一条漫长的跑道，有人冲刺，有人慢跑，也有人中途改道。只要清楚自己的节奏，把每一分钱花在刀刃上，终点总会越来越近。