银行贷款怎么算：最新LPR利率公式案例详解
新手如何快速涨粉？先别急，先把“银行贷款怎么算的”整明白，不然涨到十万粉也顶不住利率的镰刀。
今天这篇兔子哥纯手打，不堆术语，就聊大白话，看完你就能自己掂量月供到底吃不吃土。
首先甩个灵魂拷问：你知道自己借100万，30年等额本息，最后利息能再买套房吗？
——先别晕，我们一步步拆。
核心公式先摆这儿
1 等额本息：每月还款额＝本金×月利率×(1＋月利率)^期数 ÷ [(1＋月利率)^期数－1]
2 等额本金：每月还款额＝(本金÷期数)＋(剩余本金×月利率)
3 总利息=还款月数×每月还款额－本金
直接上对比表，30年100万，利率4.3%
| 还款方式 | 首月月供 | 末月月供 | 总利息 | 适合人群 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 4948元 | 4948元 | 78.1万 | 现金流紧张、怕变数 |
| 等额本金 | 6277元 | 2789元 | 64.7万 | 前期扛得住、想省利息 |
看出没？等额本金省13万多，但前期月供多出一千三，得掂量自己钱包鼓不鼓。
那有朋友问：能不能先息后本？
——可以，但银行很少给房贷这么玩，消费贷倒是常见。公式就是：
每月只还利息=本金×月利率，到期一次性还本金。
优点是前期轻松，缺点是一口气还百万本金时，心脏得够大。
再来个跳跃思考：利率如果上浮20%，会发生什么？
同样100万30年等额本息，利率5.16%，月供蹦到5463元，总利息飙到96.7万，直接多掏18万，就问你肉疼不疼。
♂ 自问自答时间
Q：兔子哥，我公积金能贷60万，商贷40万，怎么组合最香？
A：先用公积金把利率打到底，商贷部分尽量等额本金，这样混合下来总利息能比纯商贷少个二十来万，省下的钱给媳妇换辆代步车不香吗？
Q：提前还款到底第几年最划算？
A：前5年！ 等额本息前几年利息占比高达70%，第6年以后再提前，省不了多少，还不如拿去做点稳健理财。
Q：银行给的利率是年化的，怎么快速换算成月？
A：直接年利率÷12就对了，比如4.3%÷12≈0.358%，一秒出结果，别再被客户经理绕晕。
最后说点人话：别光听中介“低利率”忽悠，把还款方式、总利息、自己收入涨幅一起算，才算真明白。
贷款这事儿，数字是冰冷的，生活是滚烫的，别让月供把热爱烤糊了。
祝你算得清，还得起，睡得香。
