信用卡逾期还款后果：征信受损、利息飙升、如何避免
“信用卡不及时还款会怎样？”昨晚十一点，闺蜜小悠在群里甩出这句话，紧跟着一张截图：欠款三万八，利息加违约金已经滚到四千多。她不是不知道后果，只是一直拖着，直到银行客服把电话打到她妈妈那里，才彻底慌了神。这条消息炸出一串“+1”，原来大家都有过“先刷再说”的侥幸。
先说最直观的——钱。银行不是慈善家，免息期一过，利息按日万分之五复利计息，违约金再收最低还款额未还部分的5%，看似不多，但利滚利比雪球还快。小悠就是典型：刷了三万八，三个月没还，利息加违约金直接多出一部iPhone 15 Pro。更扎心的是，这笔钱不会停，只要你一天不还，它就一天不睡。
接着是征信。很多人以为“晚几天没关系”，但银行上报征信是按“账单日+1”算逾期，哪怕只晚一天，也会在央行征信报告上留下“1”。别小看这个数字，它意味着连续逾期30天以内，未来五年想贷款买房买车，利率大概率上浮，甚至直接被拒。小悠上周去申请公积金贷，系统秒拒，信贷经理只回了句：“先把信用卡结清再来。”
再往后，就是花式催收。短信、机器人电话只是开胃菜，逾期90天以上，外包催收公司登场，一天十几个电话，打到单位、打到家里，甚至上门拍照。小悠妈妈接到电话那天，气得血压飙升，家里年夜饭差点掀桌子。面子这东西，一旦撕破，补不回来。
最极端的，是刑事风险。如果本金超过五万，经过两次有效催收仍超三个月不还，银行可以以“恶意透支”报案。去年杭州一个博主，欠了六万多，被立案后连夜凑钱，还是晚了，直接取保候审，社交账号停更半年，广告合同全黄。别以为“我只是没钱还”，法律只看证据链。
那真还不上了怎么办？两条路：
立刻打银行客服，申请“个性化分期”。把账单拆成12-60期，利息停掉，只收分期手续费。小悠最后谈了48期，每月还900多，虽然多掏了点手续费，但至少不再滚雪球。
如果已经逾期，别躲电话。主动和催收说“我在筹钱”，并保留通话录音。法律规定催收不能骚扰第三方，真被违规催收，可以投诉到银保监会。群里另一个小伙伴就是靠投诉，逼停了一家暴力催收。
写到这里，手机又震了一下，小悠发来消息：“还了两期，征信上已经显示‘结清’，但‘1’还在，要五年才能消。”我回她：“五年就五年，至少不会再变‘2’。”信用卡这东西，用好了是工具，用不好就是手铐。记住一句话：账单日出后20天内，要么全额还，要么分期，千万别赌“明天我就有钱”。因为明天，真的不一定。
