银行最低还款额是什么？利息怎么算，新手必读

“最低还款额”这五个字，几乎每个月都会出现在信用卡账单上，可真正把它当回事的人并不多。前几天，朋友阿May收到银行短信，提醒她本期只需还380元就不会逾期。她松了口气，把本来准备一次性结清的1万元账单塞回抽屉，转头去买了新包。我问她：“你知道银行最低还款额是什么意思吗？”她眨眨眼：“不是帮银行减轻压力的好事吗？”我苦笑，这恰恰是很多持卡人的误区。

先拆解概念。所谓银行最低还款额，就是当期账单里银行允许你偿还的最小金额，一般为消费金额的5%～10%加上各项费用。只要还上这笔钱，银行就不会把逾期记录上报征信，你的卡片也不会被冻结。

听起来像“救命稻草”，实则是一把带着糖衣的“小匕首”。还了最低还款额，剩余未还部分会按日计息，通常日利率0.05%～0.07%，折算成年化高达18%～25%。以阿May的账单为例：1万元只还380元，剩下9620元滚入下期，每天利息大约4.8元，一个月就是144元。若她继续最低还款，利滚利会像雪球一样越滚越大。

有人可能会说：“那我先还最低，再慢慢补齐不行吗？”理论上可以，但实操里很少有人能跑赢复利。银行最低还款额的设计初衷，并不是帮你周转，而是让资金成本最大化。只要你未全额结清，新的消费也立刻失去免息期，从刷卡当天开始计息。很多人莫名其妙发现账单越来越高，根源就在这儿。

那什么时候可以考虑最低还款？只有两种极端场景：一是短期现金流断裂，但非常确定两三周内能补上缺口；二是遇到系统故障导致无法全额还款，为避免逾期先用最低额“占位”。除这两种情况外，尽量别碰。

如果想降低压力，又不想被高息绑架，不妨尝试账单分期。虽然也有手续费，但折算年化通常低于最低还款的循环利息。更重要的是，分期金额固定，心理负担小，不会像最低还款那样让人产生“已经还过钱”的错觉。

最后提醒一句：打开APP查看账单时，别只看红字提醒的“最低应还”，一定再瞄一眼“本期全部应还款”。那才是真正的债务全貌。银行最低还款额是什么意思？它不是银行给你的优惠，而是一道写着“欢迎进入循环利息世界”的门槛。跨过去之前，先问自己：我准备好为高息买单了吗？