房贷首月还款怎么算？公式、计算器、区别全解析
上周刚拿到新房的钥匙，我却被银行寄来的“首月还款通知”整懵了：金额比想象中高出一截，利息和本金的比例也和平时的房贷计算器结果不一样。于是连夜给在银行做信贷的朋友打电话，才把“房贷首月还款怎么计算”这件事彻底弄明白。今天把这段踩坑经历整理出来，给同样准备还贷的你们提个醒。
先说结论：首月还款≠以后每月还款，原因在于“计息天数”和“还款周期”并不完全重叠。大多数银行在放款日之后的次月才开始扣第一期月供，但利息却从放款当天就开始按天计算。也就是说，首月账单里往往包含了两部分：一部分是“放款日到月底”的按天利息，另一部分是“下一个月整期”的本息。如果放款日是月中，首月还款就会比后续月份多出十几天的利息，看起来就像“被多扣了钱”。
具体怎么算？以我自己为例：贷款总额100万元，利率4.1%，等额本息30年。按照常规月供计算器，每月应还4835元。但我6月18日放款，银行7月10日扣款，于是首月账单被拆成两段：
6月18日—6月30日共13天的利息：100万×4.1%÷360×13≈1480元
7月1日—7月31日整期本息：4835元
合计首月要扣1480+4835=6315元。第二个月起才恢复到正常的4835元。朋友提醒我，如果想让首月还款和后续一样，可以在签合同时申请“次月对日扣款”，即放款后满30天才扣第一期，这样就没有零头利息了，但并非所有银行都支持，得提前问清楚。
还有人问：等额本金会不会更划算？我也试算了下：首月本金100万÷360≈2778元，利息同样按天算13天约为1480元，首月合计4258元，第二个月本金不变，利息按剩余本金计算，确实逐月递减。不过因为首月也按天计息，实际金额仍旧比理论值略高。
最后的小贴士：收到放款短信后，第一时间把合同翻到“还款计划表”那一页，找到“首次还款日期”和“计息起始日”。如果两者不在同一天，基本就能确定首月会多扣利息；实在不放心，直接打银行信贷部电话，报上合同号，让对方把首月账单金额念一遍，比任何计算器都准。
把这条经验发进业主群后，才发现十个人里有九个都没搞懂“房贷首月还款怎么计算”。原来以为自己数学差，其实是银行把规则藏得太深。希望下一次有人收到首月账单时，不会再对着多出来的几百块发呆。
