贷款还款方式哪种好？等额本息VS等额本金全解析

贷款还款方式哪种好？这个问题我最近被问到耳朵起茧。后台留言里，十个有八个都在纠结“等额本息还是等额本金”，仿佛选错了就要背债一辈子。先别急着抄作业，今天我用一碗拉面的时间，把两种方式的底裤扒给你看。

先说结论：没有绝对的好坏，只有合不合你的胃口。

1. 等额本息——像谈恋爱，前期甜到齁
   月供固定，银行把利息前置，前五年几乎都在给银行打工。适合刚工作、收入还没跑起来的年轻人。优点是现金流稳，不怕哪天绩效奖金泡汤还不上钱。缺点是总利息高，30年下来能买半套房。我表妹去年上车成都，选了等额本息，理由是“我怕我哪天被裁，月供少一点，至少不会断供”。

2. 等额本金——像健身，前期虐成狗
   月供逐月递减，本金平摊到每个月，利息按剩余本金算。适合收入节节高的程序员、销售冠军。优点是总利息少，提前还款不心疼。缺点是前三年月供高到怀疑人生，我同事去年北京买房，前六个月月供2.8万，吃泡面都加不起卤蛋，第七个月降到2.6万才喘过气。

3. 隐藏玩法：双周供+年终奖突袭
   如果你公司发14薪，可以试试双周供，一年变相多还一个月本金，利息直接打九折。去年我用这招帮粉丝算了笔账，100万贷款30年，省下的利息够买辆比亚迪海豚。操作路径：先办等额本息，再向银行申请变更还款频率，部分银行免费，部分收200块手续费。

4. 别忽略的气球贷
   适合短期周转，比如三年后卖房换房的人。前三年只还利息，月供低到笑醒，但到期要一次性还本金。风险在于三年后房价不涨反跌，可能砸手里。我发小2018年气球贷上车燕郊，现在房子挂出去比买价低40万，天天跑滴滴补窟窿。

5. 终极建议：把贷款当工具，别当祖宗
   打印一份还款计划表，用荧光笔标出两种方式的利息差。如果你看到差额心跳加速，选利息少的；如果看到月供差心跳加速，选月供低的。记住，贷款还款方式哪种好，答案不在计算器里，在你对生活的掌控感里。毕竟，房子是用来住的，不是用来焦虑的。