公积金还房贷流程：月冲年冲技巧与办理指南

“房贷怎么用公积金还款”这9个字，最近几乎成了我后台私信的高频词。后台里有刚结婚的95后，也有咬牙上车二胎学区房的80后，每个人都在问：公积金躺在账户里吃灰，能不能直接拿来抵月供？答案是——能，而且方法不止一种，选对了，一年能省下一部iPhone。

先说最香的“按月冲还贷”。我在杭州的朋友阿豪，去年用纯公积金贷了80万，利率3.1%，比商业贷低了1.5个点。他办了按月冲还贷后，每月缴存的3500元公积金直接打进贷款账户，月供直接从账户划走，工资卡一分钱没动。等于公司替他供房，爽到飞起。注意，这招需要你所在城市开通“按月冲还贷”业务，北上广深杭成渝都支持，三四线城市得先去公积金中心问一嘴。

如果你像我一样，当年组合贷上车，公积金账户里躺着十几万却月月用现金还商贷，那就得用“按年冲还贷”。每年一次，把公积金余额全部提取出来，直接冲抵本金。去年我提了12万，银行当场给我重算月供，每月少了近600块，等于白捡一张健身年卡。关键是无门槛，只要你正常还款满12个月就能办，线上线下都能预约，别被中介忽悠收手续费。

还有一种冷门玩法叫“提前部分还贷+缩短期限”。我同事老林去年年终奖发了8万，没去炒股，直接冲进公积金账户，申请提前还款并缩短年限。原本30年的贷款，一下砍到23年，省下的利息够给儿子报三年钢琴课。这招适合公积金账户余额多、又不想降低月供的人，去银行填个表就能办，记得选“缩短期限”而不是“减少月供”，省得更多。

最后提醒三件事：第一，夫妻双方都能办，别只盯着一个人的账户；第二，冲还贷后公积金账户要留足13个月余额，不然会断缴；第三，每年政策可能有微调，办之前打问清楚，比看十年前的攻略靠谱。别让你的公积金继续睡大觉，毕竟，省下来的每一分利息，都是真金白银的鸡腿。