住房公积金提前还款攻略：条件,流程,划算吗？
“提前把房贷还掉，公积金账户里躺着的那笔钱终于能动起来了。”上周五，我陪闺蜜去了一趟市住房公积金中心，她赶在利率下调窗口前把剩余20万元商贷一口气结清。排号、填单、签字，全程不到四十分钟。回家路上她一直在算：原本还要再还七年利息，现在省下了将近四万五，这笔钱正好给娃换辆安全的校车。听她算账，我想起后台留言区里天天有人问：“住房公积金提前还款到底值不值？怎么操作最划算？”干脆把大家最关心的八个细节整理出来，照着做，基本不会踩坑。
先确认账户余额够不够
公积金提前还款有两种姿势：一是直接用公积金账户余额冲抵，二是自筹现金还完后再提取公积金。如果你账户里躺着十几万，而剩余贷款只剩几万，第一种最省事；反之，余额不足就别硬凑，先把现金还上，再凭结清证明把公积金一次性提出来，利息依然省。搞清楚“缩期”还是“缩额”
柜台小姐姐会递给你一张申请表，上面两个选项：缩短年限或者减少月供。想最大限度省利息，选“缩期”；想减轻当下现金流压力，选“缩额”。我那位闺蜜选了缩期，原来2030年7月到期，直接拉到2025年3月，利息立省一大截。记得先把当年利息结清
很多人以为提前还款只冲本金，其实每年1月1日到还款日之间产生的利息要先还掉。柜台会先扣掉这部分，剩余金额才真正冲抵本金。闺蜜卡里多存了两千，刚好覆盖那几天的利息，否则白跑一趟。线上也能办，但有额度限制
部分城市在“住房公积金”App里开通了“提前还房贷”功能，单笔最高10万，超过额度还是得线下跑一趟。如果你只差三五万，手机点两下就能搞定，连请假都省了。留意“一年只能提一次”的铁律
不少城市规定，同一套房每年只能提取一次公积金提前还款。如果你今年5月刚提过一次，哪怕账户里又攒了五六万，也得等到明年1月再操作。计划赶不上变化，提前算好时间差。组合贷先还商贷，再管公积金贷
组合贷里商贷利率高，公积金贷款利率低，聪明人都先把商贷清零。闺蜜就是典型：商贷20万，利率4.1%；公积金贷30万，利率3.1%。她先集中火力干掉商贷，每月现金流立刻松快，剩下的公积金贷款慢慢还也不心疼。提前还款后，别忘了退税
个人所得税App里有个“住房贷款利息专项附加扣除”，提前还清后，当年剩余月份就不能再享受抵扣。记得在次年汇算清缴时手动修改，免得被税务追着补税。最后一步：拿结清证明去注销抵押
别以为钱还完就万事大吉，银行会在三个工作日内把结清证明和抵押注销材料快递给你。拿着身份证、房产证、他项权证再去不动产登记中心，十分钟就能解除抵押。至此，房子才真正完完全全属于你。
跑完这一整套，闺蜜最大的感慨是：“原来住房公积金提前还款没有想象中复杂，难的是下定决心。”如果你也在纠结，不妨今晚就把贷款合同翻出来，算一算剩余利息和账户余额，或许下一秒就能给自己省下一大笔。
