银行贷款要什么？条件、流程、材料一次看懂
“喂，听说去银行申请贷款，简直比相亲还紧张？我到底要准备啥？会不会被一口回绝？”
先别慌，今天咱就把事儿掰开揉碎讲清楚，像唠家常一样，让第一次踏进银行的小白心里也有底。
贷款到底是个啥？
简单说，就是银行先帮你垫钱，你再分期还。
有人把它比作“提前消费的时光机”，也有人吐槽“利滚利像雪球”。我个人看法：贷款不是洪水猛兽，用好了是杠杆，用歪了是枷锁。关键看你怎么玩。
银行最看重啥？——“3C”原则
银行审核时心里默念的口诀：
Capacity 还款能力
Collateral 抵押物
Character 信用品格
自问自答：
Q：我月薪五千，想借五十万买房，行不行？
A：得看你每月还款占收入比例，业内常用“50%红线”，超过就悬了。
新手必备材料清单
| 类别 | 具体东西 | 小贴士 |
|---|---|---|
| 身份 | 身份证、户口本 | 复印件多备几份，银行爱留底 |
| 收入 | 工资流水6个月、纳税记录 | 别临时大额转账“做流水”，银行一眼看穿 |
| 信用 | 征信报告 | 手机银行App就能免费查，一年两次机会 |
| 资产 | 房产证、车本、存单 | 有就交，没有也能办信用贷，只是额度低 |
| 用途 | 购房合同、装修合同、学费通知 | 越具体越能让银行安心 |
征信到底看什么？
“征信花了”是新人最怕听到的词。其实银行主要看三点：
逾期次数：近24个月内连三累六基本凉凉
负债率：已用额度÷授信额度，超过80%就危险
查询次数：短期内硬查询太多，像“饥不择食”，银行会怀疑你资金链断了
小故事：我邻居阿芳去年一口气申请了5张信用卡，结果买车贷款时被拒。原因就是她两个月内被查了8次征信，银行以为她“病急乱投医”。
利率怎么谈？——浮动秘密
银行挂牌利率只是“标价”，真正执行的是“加点”。
LPR+基点
基点多少，取决于你的“3C”得分
举个栗子：
小李信用评分720，收入稳定，银行给LPR+20BP；
小王信用评分620，流水时断时续，银行给LPR+120BP。
按贷款100万30年算，小王每月多还约600块，30年就是21万！
实战流程时间轴
| 步骤 | 耗时 | 备注 |
|---|---|---|
| ①预约客户经理 | 1天 | 手机银行/网点排队都行 |
| ②递交资料 | 半天 | 缺啥补啥，别嫌麻烦 |
| ③面审+电核 | 1-3天 | 会打你公司电话，提前打招呼 |
| ④评估抵押物 | 3-7天 | 房产评估公司上门拍照 |
| ⑤签合同+抵押登记 | 1-2天 | 房管局面签，别忘了带结婚证 |
| ⑥放款 | 1-5天 | 钱直接打给卖方或装修公司 |
常见坑位预警
“砍头息”——放贷前先收手续费，正规银行不会玩这套
阴阳合同——合同金额虚高，想多贷点，结果税费也飙
捆绑理财——“买5万理财才能放款”，直接录音投诉到银保监
如果银行说不，还能找谁？
| 渠道 | 优点 | 缺点 |
|---|---|---|
| 消费金融公司 | 放款快、资料简 | 利率高，年化10%+ |
| 互联网银行 | 全程手机搞定 | 额度低，一般30万封顶 |
| 公积金贷款 | 利率最低 | 账户得连续缴满6个月 |
独家数据：2024年上半年上海房贷平均利率
首套房：LPR+35BP ≈ 4.0%
二套房：LPR+105BP ≈ 4.7%
我算了下，同样300万30年等额本息，二套比首套多还约45万利息。所以，“首贷资格”比初恋还珍贵，别轻易浪费。
提前还款到底划不划算？
银行现在普遍“可部分提前还，免违约金”。
等额本息前期利息占比高，前5年提前还最划算
等额本金总利息少，但月供递减，后期提前还意义不大
小建议：如果你理财年化能做到5%以上，就别急着提前还；如果钱躺在活期，那就还了吧，省得心疼。
写在最后的悄悄话
贷款这事儿，说到底是和未来的自己借钱。别被“零首付”“低利率”冲昏头，把合同每页拍下来发给懂行的朋友，多问一句不吃亏。
我个人坚持一个原则：“月供别超过到手收入40%，留点余地给火锅和自由。”
