等额还款计算公式：房贷月供计算器，等额本息vs等额本金

昨天陪闺蜜去银行办房贷，她一路都在念叨“等额还款计算公式”到底怎么算，结果柜员噼里啪啦按完计算器，闺蜜看着那一长串数字直接懵圈。我拍了拍她：“别怕，今天我就用买奶茶的钱，把这公式给你讲明白。”

先说结论：等额还款的核心就是“每月还的钱=固定本金+剩余本金×月利率”。听起来像绕口令？咱们换个场景——假如你欠了朋友1200块，分12个月还，朋友不收利息，那你每月还100就行。但银行不是活雷锋，它要收利息，于是每月还款额里就多了“利息”这个调皮鬼。

举个例子：你贷款100万，年利率4.2%，分30年还。第一步，把年利率拆成月利率：4.2%÷12=0.35%。第二步，算总还款月数：30×12=360个月。第三步，套公式：每月还款额=×0.0035×(1+0.0035)^360÷[(1+0.0035)^360-1]，计算器一按，4893块/月。闺蜜听完瞪眼：“就这？那我点外卖凑满减的劲儿呢？”我乐了：“凑满减是省几块，搞懂这公式能省几十万。”

有人问了：“前期还的钱几乎都算利息，是不是坑？”别急，咱们拆开看：第一个月利息是100万×0.35%=3500块，本金只还了4893-3500=1393块；第二个月利息按剩余本金算，利息变少了，本金占比多了。就像减肥，前期掉的是水分，后期才真减脂。银行精得很，它把风险前置，但对我们普通人来说，只要记住“还款越久，利息越少”就行。

那有没有省钱的野路子？还真有。比如提前还款，选“缩短期限”比“减少月供”更划算。比如你第60个月突然中彩票，提前还20万本金，如果缩短期限，相当于少还60个月利息，直接省出县城一套首付；如果选减少月供，每月压力小了，但总利息只少了个零头。我表哥去年就是这么干的，现在天天在朋友圈晒钓鱼照，配文：“感谢当年没偷懒的自己。”

最后提醒一句：别被“等额本息”和“等额本金”绕晕。前者每月还款额固定，适合怕麻烦的人；后者前期压力大，但总利息少。就像吃火锅，鸳鸯锅和九宫格都能吃饱，关键看你爱不爱折腾。下次再有人问你“等额还款计算公式”，直接把这篇文章甩给他，省得你口干舌燥还被怀疑是银行托儿。