信用卡咋样还款最划算？全额、分期、最低对比攻略
信用卡咋样还款最划算？这个问题我上个月刚被闺蜜追着问了三条街。她刷爆了一张2万额度的卡，结果账单日一到，看着“最低还款额”跟“分期还款”两个选项，头都大了。其实，90%的人第一步就想错了——最划算的从来不是银行给的“优惠”，而是你自己算清楚那笔隐形的账。
先说最低还款，看起来只要还个几百块就能暂时松口气，但银行笑眯眯地给你按全额计息，日息0.05%听起来不多，可复利滚一个月，年化直接飙到18%以上。我去年帮同事算过，他欠8000块，最低还了800，结果下个月利息多出来120块，够吃两顿火锅了。所以，除非你真的周转不过来，否则别碰这个坑。
那分期还款呢？银行打电话说得天花乱坠，什么“免息”“手续费低至0.6%”，但注意，这里的手续费是按总欠款算的，不是剩余本金。比如块分12期，每月手续费72块，还到第6个月你本金只剩6000了，手续费还是72块，实际年化成本差不多13%。我亲测过，如果3个月内能还清，分期绝对不如一次性还掉来得省钱。
最狠的一招是“账单日后一天刷，还款日前一天还”。举个例子，账单日是5号，还款日是25号，6号刷的卡能享受最长50天免息期。我去年买相机用了这招，两万块躺在货币基金里白赚30天利息，虽然不多，但蚊子腿也是肉。不过要提醒一句，这招得搭配记账APP，不然忘了还款，逾期一天就前功尽弃。
还有个冷门操作：用信用卡自带的“容时容差”服务。大部分银行有1-3天宽限期，欠款10元以内不算逾期。我有一次差8块钱没还够，客服直接给免了罚息，但别频繁用，系统会标记“风险客户”。另外，支付宝的“预约还款”功能可以绑定工资卡，自动全额扣款，比银行短信提醒靠谱，我闺蜜现在每月工资到账2秒后就自动还款，再也不用焦虑到失眠。
最后说个反常识的：如果你有两张以上信用卡，可以打时间差。比如A卡账单日1号，B卡账单日15号，1-15号用B卡，15号后用A卡，相当于所有消费都能拖到最长免息期。但前提是你得记得住哪张卡哪天还，我同事试过把还款日设成手机锁屏密码，结果现在连他老婆都背得滚瓜烂熟。
总之，信用卡咋样还款最划算？总结成一句话：全额还款＞短期周转选分期＞最低还款碰都别碰。工具只是辅助，关键得管住手。下个月账单出来前，不妨先翻翻自己的消费记录，你会发现，最该“还款”的可能不是信用卡，而是冲动消费的毛病。
