什么是等额本金还款法，优缺点及与等额本息区别
“新手如何快速涨粉？”、“等额本金到底坑不坑？”、“房贷到底怎么选？”——你是不是也被这些问题刷屏了？ 兔子哥今天不聊涨粉，专门来扒一扒什么是等额本金还款法，因为我后台私信里每天都有人问：
“兔子哥，银行小姐姐给我推等额本金，她说前期多还点后期轻松，真的假的？”
“博主经常使用的还款方式是哪一种？能不能别打官腔，直接告诉我是不是坑？”
别急，一起往下看吧！
先扔一张我自己做的对比表，手机党可以双指放大看
| 项目 | 等额本金 | 等额本息 |
|---|---|---|
| 每月本金 | 固定不变 | 越还越少 |
| 每月利息 | 逐月递减 | 前期巨高 |
| 月供金额 | 高→低 | 每月一样 |
| 总利息 | 少 | 多 |
| 适合人群 | 前期现金流足、想省利息 | 想月供稳定、不想被前期压垮 |
看完表格，你是不是还是一脸懵？我当时也懵，直到我把数字拆开算才明白。
举个不官方但很真实的栗子：
我去年上车了一套总价200万的小三房，贷款100万，30年，利率4.3%。
等额本金：首月要还6,944元本金+3,583元利息=10,527元，最后一月只还6,944元本金+25元利息=6,969元，总利息大概64万。
等额本息：每月雷打不动4,948元，30年总利息78万。
差14万，是不是觉得等额本金真香？但有些朋友想要月供稳定，该怎么办呢？
♂自问自答时间，我把后台问题直接搬过来：
Q1：兔子哥，我工资不高，前期扛不住高月供，是不是只能选等额本息？
A：不一定！你可以跟银行谈“组合贷+等额本金”，比如公积金用等额本金，商贷用等额本息，这样就既能省利息，又不至于被首月破万的月供吓到。
Q2：听说等额本金提前还款更划算？
A：对，因为前期本金还得多，提前还款时剩余本金少，违约金也低。但注意！有的银行会收3%违约金，签合同前一定问清楚，别被文字游戏坑了。
Q3：等额本金是不是越早转越好？
A：我个人经验：如果你已经还了超过1/3贷款周期，就别折腾了。利息大头已经被银行收走，这时候转等额本金省不了几个铜板，反而手续麻烦。
再碎碎念几个博主经常使用的避坑技巧：
手机银行APP试算：大部分银行都有“贷款计算器”，输入金额年限就能秒出两种方式的月供，别傻等客户经理发Excel。
保留工资流水截图：申请等额本金时，银行会查你近半年流水，确保首月月供不超过收入50%，否则秒拒。
固定利率还是LPR？ 兔子哥选的是LPR+等额本金，赌的是未来利率下行，万一涨了就当给国家做贡献吧。
最后说点心里话：没有完美的还款方式，只有适不适合当下的你。我当时咬牙选了等额本金，前一年吃泡面配榨菜，现在月供降到7k，感觉像工资涨了一样爽。如果你能扛住前两年，省下的利息足够给老婆换辆代步车；扛不住，就选等额本息，别让房贷压垮了生活。
希望这篇能帮到你，下次聊“提前还款怎么谈免违约金”，兔子哥去搬砖了，拜拜！
