商贷还款方式哪个好：等额本息vs等额本金，省钱攻略
商贷还款方式哪个好？这事儿我上周刚被银行经理“科普”完，才发现自己差点多花一辆代步车的冤枉钱。先别急着翻计算器，我把我俩蹲在柜台前掰扯的干货原封不动搬给你，看完你也能跟银行小哥掰扯得有来有回。
先说结论：没有绝对的好，只有合不合适。银行柜面最常见的“等额本息”和“等额本金”，就像咖啡里的美式和拿铁——一个苦得均匀，一个先苦后甜。我同事阿May去年上车买婚房，贷款120万、30年期，选了等额本息，月供5300块出头，三十年雷打不动。她原话：“我工资固定，不想折腾，月供像闹钟一样准就行。”听起来省心对吧？可利息算下来足足92万，比本金都吓人。银行经理悄悄补刀：“她要是肯前十年勒紧裤腰带选等额本金，利息能省20多万，等于白捡一辆特斯拉Model 3。”
但等额本金真不是谁都能扛。我表哥做销售的，收入忽高忽低，选了等额本金，首月月供6800，之后每月递减十几块。头两年他但凡业绩差，就得靠信用卡拆东墙补西墙，去年差点逾期。后来他咬牙提前还款20万，月供瞬间降到4000出头，才算喘过气。用他的话说：“省利息是后话，现金流先别崩。”
再说个冷门操作：双周供。我闺蜜在招行办贷款时发现的隐藏选项，把月供拆成两周还一次，一年等于多还了两个月本金。她贷80万、25年期，利息硬生生砍了8万，代价是每年要多掏8000块现金流。她算得精：“就当强制储蓄，反正奶茶钱省省就有了。”
还有个坑得提前避：提前还款违约金。我同事老赵去年发年终奖，兴冲冲去银行想提前还30万，结果被告知要交3%违约金，当场傻眼。合同里小字写着“三年内提前还款收违约金”，他签字时压根没注意。现在他学乖了，每年固定多还5万本金，避开违约金期限，利息照样嗖嗖往下掉。
最后掏心窝子：贷款前别只盯着利率，先算清楚自己未来五年的现金流。工资稳定、讨厌变数的人选等额本息，像阿May这种公务员体质最合适；收入波动大的，比如个体户、销售，老老实实选等额本金，前期咬牙后期轻松；现金流充裕的，双周供+提前还款组合拳，利息能砍到肉疼。我把自己做的对比表放在文末，输入贷款金额和年限，自动算出三种方式的总利息，拿走不谢。
反正我打算明年发年终奖时，先提前还10万，再把月供改成双周供，能省一点是一点。毕竟省下来的利息，是真金白银的鸡腿啊。
