应计贷款还款顺序怎么定？费用利息本金先后规则详解

“借出去的钱，到底先收哪一笔？”
“银行天天说‘应计’，听着像外星语，到底咋回事？”
如果你也挠头，别急，今天咱们把“应计贷款还款顺序”掰开揉碎，像唠家常一样聊明白。

什么是“应计”？先别被术语吓到

应计，说白了就是“该收还没收”的利息。举个栗子：
小李借了10万，月息1%，每月1号付息。到了8月15号，他一分钱没还。这时候，银行账上会挂出半个月利息500块——这500块就是应计利息。
重点：应计≠已收，只是“欠着”。

还款先还谁？——顺序大揭秘

银行可不是“先到先服务”的食堂阿姨，它有一套固定套路。常见顺序如下

自问自答时间

Q：为啥罚息排第一？
A：银行想让你长记性，罚息越高，你越不敢拖。

Q：我能不能跟银行商量“先还本金”？
A：理论上可以，但得签补充协议，不然系统会自动按上面顺序扣款。

小故事：小张的“乌龙”还款

小张去年房贷月供5000，其中利息3000本金2000。疫情手头紧，他拖了俩月。第三个月他一次性打进，以为能把本金多还点。结果银行短信一看：

• 罚息：300

• 应计利息：6000

• 当期利息：3000

• 本金：5700
  他傻眼了：“我本金才还这么点？”——这就是没搞清顺序的代价。

对比：信用卡 vs 房贷还款顺序

小白防坑指南

1. 每月设提醒：手机日历+短信双保险，别让“应计”变“逾期”。

2. 多问一句：办贷款时直接问客户经理——“如果我晚还，钱会先冲哪？”

3. 留余地：卡里多放几百块，系统自动扣款不尴尬。

独家视角：用“现金流思维”看顺序

我个人习惯把还款想成“漏斗”：

• 最上面是罚金，漏斗嘴最小，必须一次性流走；

• 中间是利息，像细沙，慢慢漏；

• 最下面是本金，大块石头，得等上面全清才能动。
  数据彩蛋：某股份行2024年半年报显示，个人房贷逾期90天以内，平均罚息率0.05%/日，看似不多，年化却高达18%——比大部分理财收益还高。所以，别小看“顺序”，它直接决定你钱包厚度。