等额本息还款计算：房贷月供公式与提前还款攻略

“嘿，兄弟，买房贷款到底选哪种划算？”
“听说等额本息挺省心，可也有人说它利息多，真的假的？”
别眨眼，咱们今天就把这玩意儿拆成乐高积木，一块块摆给你看！

啥叫“等额本息”？先给小白打个底

先别被专业词吓到，说白了就是：
每个月还给银行的钱数一模一样，但里边藏着两个小秘密：
1 前期大头是利息，本金还得少；
2 到后期反过来，利息越来越少，本金越来越多。

自问自答环节：
Q：那银行咋赚钱？
A：人家先把利息收得差不多，后期才放你本金自由，算盘打得啪啪响。

月供怎么算？掏出手机就能算

公式看着头大，咱们用白话讲：
月供=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数1]
别背！微信小程序搜“房贷计算器”，输入金额、年限、利率，秒出结果。

举个栗子：

• 贷款100万，年利率4.2%，30年

• 计算器一按：月供约4893元，30年总利息约76万。
  看到没？利息快赶上本金了，心疼三秒。

等额本息 VS 等额本金，一张表秒懂

再来个真人故事：
小李两口子月薪共1.5万，选了等额本息，月供4893，日子还能喝奶茶；
老王年薪30万，咬牙等额本金，首月月供6300，之后每月少十几块，5年就省下8万利息，直呼“真香”。

我适合选它吗？三连问帮你拍板

1. 收入是不是每月差不多？

2. 有没有其他大额支出？

3. 看到高利息会不会心绞痛？

如果1和2都点头，3能忍，那就大胆上！
毕竟现金流不崩，日子才过得滋润，利息就当买安心。

实战小技巧：提前还款怎么玩

银行柜台小姐姐悄悄告诉我：

• 前5年提前还最划算，因为利息集中在前头；

• 选“月供不变、缩短期限”比“期限不变、减少月供”省更多利息。

举个数据：
还是100万贷款，第3年提前还20万，选缩期能省约18万利息，选减月供只省9万，差一倍！

独家观察：利率下行时的彩蛋

2024年起，LPR一路走低，我身边同事把固定利率转LPR浮动，月供立减300+。
小贴士：

• 每年1月1日重定价，记得盯紧央行公告；

• 转LPR后，等额本息也能享受降息红利，美滋滋。

小结之外的悄悄话

有人问我：“等额本息是不是坑？”
我说：工具没毛病，关键看你怎么用。
就像买手机，有人追最新款，有人千元机够用，匹配自己现金流才是王道。
下次再聊房贷，别只盯着利息，算算机会成本——省下的现金流拿去理财，年化5%就能抹平不少利息差。