等额本息提前还款利息会少吗，如何计算更省钱
“等额本息提前还款利息会少吗？”上周，我把这条搜索记录甩到闺蜜群里，瞬间炸出十几个正在还房贷的人。有人拍着大腿说提前还就是血赚，有人冷哼一声“银行精得很，你省不了几个钱”。我把贷款合同翻出来，拿笔算了整整两晚，结果把自己都吓了一跳——原来我们都被“月供固定”四个字骗了。
先说结论：等额本息提前还款，利息确实会少，但少多少、值不值，得看你什么时候还、还剩多少本金。别急着点头，我把自己那张80万的房贷当案例，一步步拆给你看。
利息是怎么“藏起来”的
银行把30年的总利息算出来，摊到每个月里，所以前几年月供里80%都是利息。我第1年还了4.8万，结果本金只少了1.2万，剩下3.6万全是利息——这就是“前息后本”的魔术。提前还款之所以划算，是因为你一次性干掉了未来要付的利息。算一笔真账：第5年提前还20万
我用银行APP里的还款试算器跑了一下：剩余本金68万，如果第61个月一次性还20万，选择“月供不变、缩短期限”，总利息能省下约18.7万；选“期限不变、减少月供”，也能省9.4万。数字摆在眼前，群里瞬间安静了。有人弱弱问：“那我第10年再还呢？”我重新算，利息只省了不到7万——时间越晚，省的越少，因为利息在前面已经付掉大半。银行不会告诉你的两个暗坑
违约金：有些银行头3年提前还要收1%违约金，20万就要交2000块，得算进成本。
机会成本：如果你手里这20万能稳稳赚到年化4%以上的理财收益，提前还反而亏了。我表哥去年提前还了30万，结果错过了一笔年化5.8%的城投债，现在天天拍大腿。到底还不还？一张表搞定
我把“剩余贷款年限、当前理财收益、违约金比例”三个变量拉成表格，贴在冰箱门上——理财年化＜房贷利率、违约金＜1%、剩余年限＞10年，三项同时满足就提前还；缺一项就再等等。闺蜜阿楠照着表对号入座，发现她缺两项，当场把提前还款预约取消了，转头去抢了国债。最后的私房话
银行经理打电话劝我“留点现金防身”，我笑着回他：“利息省下来就是我最大的安全感。”挂完电话，我把公积金提取额度也算了进去，发现再攒三个月又能多还5万。那一刻，我突然懂了：所谓财务自由，不是一口气把钱全砸进去，而是把每一分钱放在最该去的地方。
所以，下次再有人问你“等额本息提前还款利息会少吗”，别急着给答案，先递给他一支笔，让他自己算。毕竟，只有亲手撕开过那张利息表，你才能真正听见钱包在说话。
