工行最低还款额怎么算？利息规则与避坑指南
“最低还款额”这四个字，最近在工行信用卡账单底部出现得越来越频繁。我上周收到账单，瞄了一眼，数字比我想象中低了不少，心里咯噔一下：这到底是救命稻草，还是温水煮青蛙？于是我拉着在银行做风控的老同学吃了顿饭，把这张写着工行最低还款额的单子拍在桌上，非要他讲个明白。
老同学先问我：“你知道最低还款额怎么算的吗？”我摇头。他拿手机调出系统公式：本期账单10%＋往期未还部分100%＋费用利息100%。一句话，银行把该收的利息和违约金先扣足，剩下的才让你分期慢慢还。听着像贴心减负，其实利息年化接近18%，利滚利比P2P还狠。
我又问：“那我只还最低，征信会黑吗？”他摇头说不会逾期，但银行内部会给你打“风险关注”标签，以后房贷车贷额度直接砍半。旁边桌的小姑娘听见了，凑过来吐槽：她去年装修刷工行卡，只还了六个月最低，结果今年申请消费贷被拒，理由就一句：“长期最低还款，现金流不稳定。”
说到这儿，老同学压低声音：“其实银行最怕两种人，一种是真没钱，一种是有钱故意薅免息期。风控模型里，连续三个月最低还款就会触发人工复核，电话那头会问你是不是失业、有没有赌博。”我后背发凉，想起自己前两个月刚用最低还款额买了台相机，赶紧把账单翻出来，当场把剩余欠款一次性结清。
临走他塞给我一张便签，上面写着三句话：
临时周转可以还最低，但别超过两期；
真想分期，打客服申请账单分期，年化能降到12%左右；
如果已经最低滚了半年，立刻办一笔信用贷把卡债清零，省下的利息够给孩子报一年钢琴班。
我把便签贴在冰箱门上，每天路过都能看到。昨晚老婆还笑我：“一张工行最低还款额的账单，把你吓得跟小学生抄作业似的。”我苦笑，这年头，谁不是一边假装精致，一边偷偷算利息呢？
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