公积金贷款怎么还款？等额本息 vs 等额本金，提前还款攻略

第一次用公积金贷款买房，最怕的不是批不下来，而是批下来以后不知道怎么还。身边好几个朋友都在问：到底公积金贷款怎么还款才算省心？今天把我自己踩过的坑、银行经理没空细说的细节，一次性捋清楚，照着做至少能省下一部新手机的钱。

先说还款方式。公积金中心一般默认“等额本息”，每月固定金额，看着省心，其实前几年利息占大头。我去年转成了“等额本金”，每月递减，总利息少了将近三万。两种算法没有绝对的好坏，关键看现金流：工资稳、想早点减负就等额本金；想留点流动资金，就继续等额本息。千万别小看这一步，选错了后面再改，手续麻烦，还要重新排队。

再讲扣款顺序。很多人以为办了委托提取就万事大吉，结果第一个月就逾期。正确姿势是：公积金账户余额≥月还款额时，系统会自动划扣；余额不足，才从绑定的银行卡补扣。我同事去年10月换工作，中间断缴一个月，公积金账户余额清零，扣款失败，征信立刻多了一条“1”。保险起见，每月1号先查余额，不够就手动补存，别把主动权交给系统。

如果账户里攒了一大笔，要不要提前还？答案是：看城市。上海、深圳支持“部分提前还款”且免违约金，留足6个月月供后，剩下的直接冲本金，利息瞬间跳水。但有的城市要求提前还款必须全部结清，还要预约排号，我就吃过闭门羹。最稳妥的办法是打，报贷款合同编号，客服会告诉你当地政策，一分钟就能问清楚。

别忘了夫妻对冲。婚后买的房，只要双方都正常缴存，可以一起还贷。线上就能办，支付宝搜“公积金”→“业务办理”→“对冲还贷签约”，上传身份证、结婚证，十分钟搞定。签完后系统会优先划扣主贷人账户，余额不足再扣配偶的，相当于两个人一起扛，压力小很多。

最后提醒一句：每年7月公积金结息，账户里会多一笔“年终奖”。如果当年没做提取，这笔钱会自动冲抵下一年月供，等于变相又省了一笔。有人不知道，白白让它躺在账户里吃活期利息，实在可惜。

公积金贷款怎么还款，说到底就三件事：选对还款方式、盯紧扣款日期、学会用政策红利。把这三步走稳，你会发现月供不再是压力，而是提前退休的一块垫脚石。