等额本金VS等额本息：提前还款哪个更划算？

“提前还贷到底选等额本金还是等额本息？”
先别急着翻白眼，我懂你——刚买房那会儿，销售小哥嘴里的“月供差不多”听着像天书，现在想提前还款了，又怕踩坑。别慌，今天咱们用大白话把这事唠明白，顺带把我踩过的坑、算过的账都掏给你。

先搞清楚：两种还款到底啥意思？

自问：“等额本金”听着像每个月还一样多的本金？
自答：对头！每个月还的本金固定，利息按剩余本金算，所以月供逐月递减。
再问：那“等额本息”呢？
再答：月供金额锁死，前期利息占大头，后期本金占大头，像一条平平的直线。

一张表秒懂月供变化

举个栗子：贷款100万，30年，利率4.2%

• 等额本金：首月6,111元，末月2,793元，总利息63万

• 等额本息：月月4,908元，总利息76万
  差出来的13万，够买辆代步车了！

提前还款，谁更吃亏？

自问：“我想第5年一把还清，哪种方式更划算？”
自答：把账摆出来。

• 等额本金前5年已经猛还本金，剩余本金少，提前还省下的利息有限，但心理压力小。

• 等额本息前5年利息交得多，本金还得少，剩余本金高达87万，提前还能砍掉一大截未来利息，爽点在这儿。

提前还款实操三步走

1 打开银行App，找到“提前还款试算”，输入剩余年限。
2 对比“减少年限”和“减少月供”两种方式：

• 减少年限：省利息更多，适合收入稳定。

• 减少月供：现金流轻松，适合准备换工作。
  3 预约线下办理，带身份证、借款合同，记得提前一周，银行排队你懂的。

我的独家小算盘

我2020年上车，选了等额本息，利率5.05%。去年年终奖到账，咬牙提前还了20万，选了“缩期”。结果：

• 原本还剩25年，缩到18年；

• 省下的利息≈38万，比我想象多。
  小私心：如果把这20万放银行理财，年化3%，25年才15万利息，远不如缩期香。当然，前提是我工作稳定，不怕月供压力。

新手常见误区盘点

• “提前还款违约金很高”——现在多数银行满一年免违约金，打电话问客服最稳。

• “等额本金一定更好”——前期月供高得吓人，我同事第一个月就哭晕在厕所。

• “有钱就全部砸进去”——留6个月生活费+应急金，别把现金流搞崩。

一句话结论？

想省利息且前期扛得住，等额本金+提前缩期；想月供平稳睡得香，等额本息+提前减月供。
别被“专家”吓到，算完自己的账，心里就亮堂了。