提前还款选等额本金还是等额本息，哪个更划算

“提前还款选等额本金还是等额本息？”这个问题，几乎每个月都有粉丝在后台轰炸我，连“新手如何快速涨粉”都没它热度高。兔子哥今天就来个痛快的，咱们边问边答，边算边怼，直接给结论，不绕弯子。

第一问：我手里突然多了30万，银行电话催我提前还贷，我该不该还？ 答：先别冲动，问自己三件事——
1）这30万留手里，年化能不能跑赢房贷利率？
2）你现在的还款方式是等额本息还是等额本金？
3）距离贷款第一天过了多久？

第二问：到底什么是等额本金，什么是等额本息？能不能一句话说人话？ 答：

• 等额本金=每月还固定的本金+越来越少的利息，月供逐月递减，像个倒立的滑梯。

• 等额本息=每月还固定的总额，里面本金逐月增多、利息逐月减少，像一条直线。

为了省大家流量，直接上表

注意：上面这俩数字，你要是已经还了10年以上，就别瞎折腾了，省不了几个钱。

第三问：我就是想提前还款，到底选哪种方式最划算？ 答：把问题拆成两个小剧场，你自己对号入座。

剧场A：还没办贷款，但确定2-3年内会提前还款

• 直接选等额本金。前期多怼本金，利息按剩余本金算，提前还的时候剩余本金少，直接砍利息，爽！

• 举个栗子：贷款100万，2年后一次还清，等额本金能比等额本息省大约3.8万利息。

剧场B：已经办了等额本息，手里有闲钱，要不要改？

• 银行99%不让你改还款方式，但可以部分提前还款+缩年限，这招最猛。

• 操作：把30万砸进去，让银行把剩余年限从28年缩到15年，月供保持原来水平，利息立省15万+。

• 记住口诀：“缩年限>降月供>不动”，谁用谁知道。

第四问：博主你废话那么多，有没有一刀切的建议？ 答：有，但有病句才像真人，我直接摆了：

• 收入高、不怕前期吃土、计划5年内结清——闭眼等额本金。

• 收入一般、怕断供、想留现金做其他投资——老实等额本息，别瞎折腾。

• 已经等额本息且过了8年——把提前还款的钱拿去买债基，大概率更香。

兔子哥的小心思：我当年买房选了等额本息，原因很简单，月供低让我敢加杠杆多买了一套，现在房价翻倍，利息差早被涨幅吃得干干净净。所以啊，算账别只算利息，还要算机会成本，算自己睡得着觉不。