小贷公司贷款不还：征信黑名单+法院起诉+上门催收

“哎呀，要是我在小贷公司借了钱，以后手头紧真的还不上，会咋样？”——先别慌，这个问题我一年起码被朋友问十遍，今天就掰开揉碎聊个透！

先问问自己：到底啥叫“小贷”？

简单一句话：金额不大、放款快、门槛低，就是小贷。
但门槛低≠没规矩，利息、期限、违约金，条条框框一样不少。
划重点：小贷不是慈善，它是一门生意。

不还钱，第一步会咋样？

逾期第1-7天：

• 短信、电话“温柔提醒”——“哥，该还款啦，咱别耽误信用哟。”

• 平台系统开始计违约金，通常是每天万分之五到千分之一，看着不多，利滚利吓人。

逾期第8-30天：

• 催收升级，电话频率从一天一通到一小时三通。

• 有的公司外包催收，话术开始“有压迫感”，但依旧停留在口头。

表格对比一下：不同逾期天数的“痛感”

征信真会被拉黑吗？

自问：小贷都上征信吗？
自答：分两种——
1 接入了央行征信的正规小贷：逾期30天就上报，征信报告上会出现“1”或“2”，以后房贷车贷直接凉半截。
2 没接入征信的“野路子”：不上征信，但会共享行业黑名单，换一家借钱秒拒。

会不会被“上门”？

实话实说，概率比中彩票高一点，但也没那么夸张。

• 一线城市：监管严，上门成本高，多数用电话轰炸。

• 三四线城市：有外包催收开车转悠，拍照、贴条、吓唬邻居——注意，他们不敢动手，动手就违法。
  案例：我邻居阿芳去年欠了3万块，催收跑到楼下大喇叭喊名字，结果邻居报警，派出所直接把人带走，第二天就安静了。

法院起诉到底多严重？

很多新手以为“几千块不至于打官司”，可数据摆这儿：

• 2023年广东某区法院公开数据：小贷合同纠纷立案量同比涨47%，其中单案金额最低仅1800元。
  一旦被起诉，流程大致如下：

1. 平台递交材料 → 2. 法院受理 → 3. 电子送达传票 → 4. 开庭 → 5. 判决 → 6. 强制执行。
   判决后仍不还，银行卡、微信、支付宝都能被冻结，高铁票都买不了。

利息滚到天上？法律给咱撑腰！

国家早就划了“两线三区”：

• 年化24%以内：法院支持；

• 24%-36%之间：已还部分不退，未还部分可拒；

• 超过36%：妥妥高利贷，超出利息直接无效。
  所以，真闹到法院，法官会帮你把畸高利息砍下来，别怕数字吓人，先算清楚合不合法。

实在没钱，还有三条路

1 主动协商：给平台打电话，说明情况，要求展期或分期。多数平台愿意谈，因为打官司也费钱。
2 债务重组：找正规持牌消费金融公司，一次性结清小贷，再慢慢还低息长贷。
3 个人破产试点：深圳、温州等地已试点，极端情况下可申请，不是赖账，是法律给的“重启键”。

独家小建议：把“逾期”当成感冒治

• 一发现苗头，立刻量体温；

• 马上吃药；

• 多喝水多休息。
  别把“不还”当选项，拖延只会让并发症越来越多。

最后抛个数字，给你压压惊

据某头部小贷平台2024半年报：

• 逾期90天以上客户里，62%在半年内主动或被动完成还款；

• 进入法院强制执行的，仅占全部逾期客户的4.3%。
  说明啥？大多数人都能在最后关头找到解决方案，天不会塌，关键看行动。